近日，关于陕西秦农农商银行（以下简称“秦农银行”）司法拍卖6.4亿股份再次出现在阿里司法拍卖平台上。
从持股详情上看，此次拍卖秦农银行股份占出质人金花投资控股集团（简称：金花投资）持股比例7.25%，且已质押给国民信托。需要指出的是，这6.4亿股份是金花投资代陕西和谐投资股份有限公司（简称：和谐投资）持有的。
据西安市中级人民法院公告，该批股份将于2024年10月31日10时至11月1日10时（延时除外）在淘宝网司法拍卖网络平台上进行公开拍卖，起拍价为11.58亿元，相当于1.81元/股。此次拍卖并未公布评估价，而是采取定向询价的方式进行估值，市场价为13.63亿元。
秦农银行成立于2015年5月28日，是在原西安市城六区农村信用合作联社基础上，以新设合并方式组建的一家省级农商银行。截至2024年6月末，注册资本88.26亿元，全资控股两家县级农商银行。
股东股权曾被大规模代持
2015年，和谐投资以24.66亿元的巨资入股秦农银行，成为其重要的股东之一。根据秦农银行2020年年报的披露，和谐投资直接持有该行7.6亿股股份，持股比例高达8.68%，稳居第三大股东之位。此外，和谐投资还通过第六大股东金花投资和第七大股东西安协和置业股份有限公司（简称“西安协和置业”）间接持有秦农银行的股份，分别为6.4亿股和4.27亿股，占比分别达到7.31%和4.87%。因此，这三大股东合计持有秦农银行18.27亿股股份，持股比例高达20.86%，远超其他股东，显示出其在秦农银行中的显著地位和影响力。
根据监管规定，中小商业银行必须确保股权结构透明，不得存在隐形股东或股权代持情况，且主要股东（含战略投资者）的持股比例通常不得超过20%的上限。
秦农银行在其2021年年报中透露，至2021年底，和谐投资与西安协和置业已从该行前十大股东名单中撤出。在此背景下，前十大股东中仅剩金花投资作为第六大股东，其代持的秦农银行6.4亿股股份，占总股本的7.25%。
和谐投资，这家于2012年7月31日成立的陕西省最大民营投资公司，注册资本达42亿元。公司业务范围广泛，涵盖小额贷款、担保、融资租赁、互联网金融及基金管理等多个领域，为企业提供全方位的金融服务。
到了2021年6月末，金花投资集团名下的秦农银行6.4亿股股份全部被质押并被法院冻结，而这笔股份的质押权人为国民信托。
若此次秦农银行6.4亿股股份被成功拍出，金花投资集团名下的秦农银行股份将被悉数出清。
起拍价格上涨的底气来源于哪里？
两年前，即2022年5月5日至6日，陕西省西安市中级人民法院计划在淘宝网司法拍卖网络平台上曾对秦农银行的6.4亿股股份进行拍卖。当时的评估价为9.79亿元，即每股价值1.53元，而起拍价设定为6.85亿元，相当于评估价的7折，即每股1.071元。然而，由于案外人对拍卖财产提出了有理由的异议，此次拍卖最终被撤回。
时至今日，每股的拍卖价格已经上浮了69%，从两年前的1.071元每股涨至1.81元每股，起拍价也从6.85亿元增加到了11.58亿元。这种价格增长背后的支撑主要来源于哪里呢？
2023年末，秦农银行的资产总额达到了4441.19亿元，负债总额为4253.52亿元，存款和贷款总额分别为3334.9亿元和2201.42亿元。进入2024年，该行的资产规模继续增长。截至2024年6月末，秦农银行资产总额为4608.33亿元，较上年增长了5.34%，负债总额为4381.51亿元，增长了2.44%。
从资产质量的视角观察，截至2024年中期，秦农银行的不良贷款率已上升至2.23%，与年初的2.15%相比，增加了0.08个百分点。事实上，自2023年以来，秦农银行的各季度不良率就呈现出整体上升的趋势。
具体来说，2023年一季度，该行的不良贷款率为2.03%，尽管2023年中期微降至2.02%，却并未能阻止后续不良率的持续攀升。2023年三季度，不良贷款率已经上升至2.2%，而到了年末不良贷款率为2.15%，略低于三季度，但仍然高于年初水平。进入2024年，这一趋势并未得到扭转，一季度不良贷款率为2.22%，中期则进一步上升至2.23%。
正如，联合资信在其对该行2024年跟踪评级中指出，2023年，秦农银行关注类贷款和不良贷款规模及占比有所上升，未来信贷资产质量或将持续承压。
联合资信在报告中还强调，秦农银行存在显著的集中度问题。尽管2024年中报未详细披露相关数据，但从该行2023年的贷款行业分布来看，建筑业、水利、环境和公共设施管理业、房地产业、租赁和商务服务业以及批发和零售业是其主要贷款投放领域，2023年末这五大行业的贷款合计占比高达45.28%。
特别值得注意的是，房地产业作为秦农银行贷款的第三大行业，其不良贷款率却位居各行业之首。2023年末，房地产业的不良贷款率达到了6.19%（基于单体监管报表口径），较上年末上升了0.16个百分点。此外，2023年，秦农银行的最大十家客户贷款比例虽有所下降，但仍高达66.40%，而单一最大客户贷款比例更是达到了8.48%。
针对这些问题，联合资信在2024年对秦农银行的跟踪评级中指出，该行房地产贷款的不良率较高且呈上升趋势，房地产业的风险敞口较大，需要密切关注相关风险资产的处置情况。同时，秦农银行贷款的行业和客户集中度较高，信贷资产质量面临一定的下行压力，拨备水平也有待进一步提升。
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