近日，由人民日报出版社、金融科技50人论坛共同出品的《中国产业链韧性：金融的力量》新书问世，聚集学界、监管层专家学者以及行业从业代表的理论与实践思考，从不同视角探究和解读产业链金融，并结合典型产业的运行实践，寻找新发展格局下金融创新和服务实体经济的最优路径，努力构建数字经济与数字金融有效融合的新模式。
作为集供应链科技与金融科技于一体的综合服务商，京东供应链金融科技受邀参与该书在产业实践方面的重要篇章撰写。京东集团副总裁、京东科技金融科技事业部总裁李波在新书中，结合供应链金融在多个行业的产业需求，以及科技平台在供应链金融生态中的价值，撰写的《创新打造“双链联动”模式 供应链金融科技服务多行业》一文被收录。文章指出，供应链金融科技是产业数字化的“关键之匙”，是产业数字化的最优解，也是实体企业进行产业数字化的第一站。做好供应链金融科技，才能真正让自身的“四流”打通，运营效率提升，并化解产业链上下游中小微企业的融资难题。
*以下为全文内容
党的二十大报告提出“坚持以推动高质量发展为主题，着力提升产业链供应链韧性和安全水平”
2020年9月，中国人民银行等八部门联合发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，明确了供应链金融服务于供应链产业链完整稳定、支持产业链优化升级和国家战略布局。供应链产业链是经济运行的重要基础，供应链金融对于产业链供应链的稳定起着巨大的支持作用。
金融棋活，全盘皆活。供应链金融是供应链产业链和金融服务的连接枢纽，可提升产业链中小企业融资的可获得性和普惠性，可打通产业链梗阻降低交易成本，助力实体企业稳链、强链、补链。
一、四个维度看供应链金融
金融是实体经济的血脉，供应链金融是产业链与金融的高度融合。供应链金融从实体经济产业链整体出发，在真实贸易背景下，构建供应链中核心企业与上下游企业一体化的系统性金融解决方案，以实现快速响应产业链上的结算、融资等需求。
在数字技术快速更迭的时代中，供应链金融既迎来了前所未有的变革良机，也面临着巨大挑战。从供应链金融自身发展所需的必要条件来看，当前的供应链金融体系依然面对着较多的限制性因素，存在较为明显的瓶颈。下面，将从“点”、“线”、“面”、“体”四个维度展开。
从“线”的维度来看，由于供应链金融对核心企业的信用确权和信用评价的能力过于依赖，导致金融机构更愿意做核心企业上游的保理融资或信用流转业务，而对于下游经销商的采购融资，由于没有核心企业的担保增信，会将其等同为信用融资，缺乏推广的意愿和能力。
从“面”的维度来看，存在着供应链商流、物流、信息流和资金流“四流”数据处于不同的主体难以统一归集等问题，比如订单信息可能在核心企业，物流信息在物流方，资金流又在银行那边，没有一个平台能够把“四流”数据真正整合起来。
即便是在特定情形下，单条供应链的“四流”信息可以形成聚集，但是不同产业链之间仍不能“跨链”，更多维的产业和企业经营相关数据，例如，行业整体销售及价格指数、产业园区数据、财税数据等，也没有形成连通共融，使得金融机构基于信用的风控模型难以真正向多维大数据模型进阶，所以授信仍会非常谨慎。
从“体”的维度来看，供应链金融所涉及的生态各方，相互之间良性的协同机制尚未建立。核心企业、链属企业、金融机构、科技公司以及行业组织之间，大多采用独立作战，或者两两合作的模式，更多还是点状的突破，很少能将点连成线，将线结成网。
综上所述，要想真正做大做强供应链金融，就需要换个思路和打法。供应链金融科技应需而生。
二、认识供应链金融科技的价值
供应链金融是一项系统工程，其本身不能脱离产业数字化而实现。要先基于对产业的理解服务于企业的数字化转型和产业的互联网联结，再去叠加金融科技去改善供应链金融，才是根本解决之道。这就是供应链金融科技。
供应链金融科技的核心手段是，基于对产业链和供应链行业Know-How的充分掌握，利用新型的供应链数智化技术去打通研、采、产、销、服等各节点，进而实现整个供应链商流、物流、资金流和信息流“四流”数据的闭环并实现平台化归集，使各个环节的数据可留存、可监控、可利用。
其结果是，基于一条或多条供应链数据及行业综合数据的交叉验证，金融机构能够实时有效掌握供应链上下游不同融资客户的真实经营情况和资金动向，从而有效降低获客、风控、运营等成本，继而通过新型的供应链金融系统为供应链上各个环节的企业提供更高效率和更低利率的金融服务；将不可贷变为可贷，将线下贷变成线上贷，将低额贷变为高额贷，将高利率变为低利率。
总体看，供应链金融科技兼具科技性、产业性和金融性三重属性。其本质是科技、产业和金融高水平循环的结合点。
基于供应链金融科技，产业生态链运行成本降低、运行效率提升，最终为客户带来的体验更佳。微观视角下，核心企业、产业上下游的利益相关者，以及金融机构和消费者四大主体都从供应链金融科技的应用中获益。
从产业上下游中小企业角度看，产业内除核心企业之外的其他利益相关者主要是中小企业，它们往往面临高融资需求与低融资能力之间的矛盾。现在它们可以借助供应链金融科技，连接核心企业，实现业务活动与管理活动的数字化，提高经营管理效率，降低经营决策难度；同时，依据数字化带来的高信息透明度，获得信用、贷款等金融资源支持，使其化解自身融资能力不足造成的发展束缚与障碍。
从金融机构角度看，供应链金融科技作为金融科技解决方案提供商，解决了金融机构缺少精细、多维度数据资源能力（技术、数据等）的难题。
可以看到，供应链金融科技平台作为开放的标杆，可激发出行业各方的协同效应，使数字技术+金融能力能广泛惠及产业链的核心企业和中小微企业，助力实体产业数字化转型、经营能力提升和高质量发展。
三、供应链金融科技的京东模式
作为京东集团面向政企客户输出技术与服务的核心平台，京东科技发挥京东集团产业互联网与消费互联网打通的优势，持续解耦区块链、大数据、智能风控等科技能力，为政府机构、大型产业集团和金融机构提供新型数字化产融联结平台，助力高效精准服务产业链上的中小微企业，为实体经济纾困解难。
1、“新型实体企业”的基因
京东集团定位为以供应链为基础的技术与服务企业，也是新型实体企业的典型代表，一端连接消费互联网，一端连接产业互联网。在数智供应链的打造方面，截至目前，京东自营商品超过一千万SKU、服务超过5.8亿用户的基础上，京东采购自动化率达到85%，库存周转天降至近30天，达到世界级领先水平。京东物流运营超过1500个仓库，仓储总管理面积约3000万平方米，在全国94%的区县和84%的乡镇实现当日达或次日达。在工业品流通层面，京东工业深入行业一线,在工业企业的园区、厂区、产线旁，建设了企配中心、京工柜、智能移动仓等一系列面向工业产业供应链管理的新一代基础设施,来构建满足B端工业品履约需求的“最后一公里”交付保障中心。
京东供应链金融科技脱胎于京东数智供应链的整体实践，在此基础上深耕金融科技近10年，懂供应链也懂金融。京东早在2013年就推出了第一款基于互联网的供应链金融数字化产品——京保贝，通过池保理的业务模式，创造了分钟级到账、随借随还的产品体验。之后，又对自营场景外的POP商家，提供了根据交易量和库存等数据的信用融资产品京小贷和相关的动产融资产品等。在下游，为企业端提供基于非经营性采购及经营性采购场景下的采购融资产品——京东金采。随着向供应商本体产业链的逐步渗透，京东供应链金融科技又将供应商作为核心企业，为其提供上游的票据融资、应收融资，下游的采购融资、小微贷款等服务。
京东供应链金融科技发展历程
支撑上述复杂场景、海量交易笔数和巨额资金需求的就是我们的供应链金融科技能力。经过这么多年稳定持续的科技投入和实战锤炼，京东供应链金融科技在底层技术、风控、运营、解决方案能力方面积累了丰富的经验，每年的618和11.11的高频冲击也验证了这套能力的稳定性。
京东科技从2022年开始，正式将供应链金融科技的输出列为必赢之战，将其视作京东的重要战略方向之一。京东供应链金融科技将多年实践所沉淀的技术、模型、算法、工具充分解耦，积木化拼装，并进行产品化和标准化，从对内服务向对外输出系统平台进行升级，助力核心企业实现数字化转型，以及产业链上的中小微企业高效便捷解决融资难题。
2、模块化可拆解的“双十模型”
京东供应链金融科技平台是一个模块化可拆解的开放部署平台，涵盖保理融资系统、信用流转系统、采购融资系统，动产融资系统、仓单融资系统，票据融资系统，信用融资系统、融资租赁系统、征信科技支持系统、支付结算支持系统等10大供应链金融业务系统。这些系统的部署既可以采用SaaS化的模式，又可以采用SaaS+本地化部署结合的方式。而在这些业务系统的底层，是可输出的数智供应链服务体系。这个数智供应链服务体系非常庞大，它集成了整个京东集团在零售、物流、工业、健康、金融、城市、产发等多个产业链服务场景所锤炼出的所有数智化系统和能力。
京东供应链金融科技平台的“双十模型”全景图
京东供应链金融科技平台的各大系统模块、核心技术和中间件选用京东自研技术，具有自主知识产权，代码自主可控率可达99%以上，属于完全的国产化自研产品体系。京东供应链金融科技平台，既可以部署在传统IT架构之上，又可以部署在新型云原生IT架构之上，在与我国自主云平台和软件体系的适配方面，已全面兼容适配京东云等云原生平台，海光、鲲鹏等CPU、麒麟OS，以及达梦、南大通用、人大金仓等软硬件产品。
其中十个与供应链金融关系最为密切的数智供应链服务，包括服务于企业上游数智采购的供应商管理、集采商城、电子招投标系统；服务于数智物流仓储的仓网优化、智能物流、数字化仓储；服务于下游经销商和终端用户的全渠道履约体系和智能运营体系，以及服务于数智研发生产的C2M反向定制、工业互联平台。这10大供应链金融业务系统与10大数智供应链服务体系，共同组成了京东供应链金融科技平台的“双十模型”。但这并不是说平台只有这“双十”模块，后继我们将以客户需求为中心，模块化输出京东全部的数智供应链能力。
京东科技致力于从京东供应链走向产业供应链，全面开启走出去的战略。京东科技集成京东集团全部技术服务能力和产业服务能力，以“数智供应链+供应链金融”双链联动集合成为供应链金融科技平台的模式，助力地方政府和大型产业集团打造供应链金融服务平台，通过平台化方式连接金融机构化解不同产业链、供应链上的中小企业融资难融资贵的难题，推动实现“科技—产业—金融”的高水平循环，助力政府和行业各方构建国内更加强大的统一大市场，助力经济增长动力的恢复。
也就是说，京东输出的是供应链金融科技平台，而实际去跑供应链金融业务的，是产业方和金融机构。京东供应链金融科技平台的核心定位是，通过服务核心企业、产业服务平台、政府平台以及产业园区等供应链上的主体企业和组织，形成基于供应链交易或企业真实经营数据的金融资产，并通过科技手段将非标资产标准化，依据资金方的风险偏好及价格匹配资金，输出资产，促进平台的流量交易规模化，最终成为资产、资金高效对接的生态服务平台。
3、风控与运营服务的双轮驱动
从风控能力上看，京东供应链金融科技的核心竞争力是对京东生态内部供应链业务的持续学习和深入理解，增强对交易数据、商品生命周期数据、物流数据、仓库数据等场景数据的处理能力和判断能力；同时不断引入外部各类数据，通过交叉验证，基于机器学习和AI算法等技术构建信用评估模型，最终实现客户信用风险的综合及精准评估。
从风控框架上看，京东科技建立的风险通用策略+业务定制策略，结合个人和企业各类数据的互联互通，可支持场景的快速对接和风险策略的高频迭代。最终，将经过数据集市、智能决策、反欺诈策略预判的结果，通过京东的蓝鲸企业征信牌照以及朴道征信的个人征信牌照输出给金融机构，为资产标准化提供前提保证。
截至目前，京东科技在用的风控策略已超过5000条，可实现1周内完成项目评审及系统数据对接，单笔业务秒级审批，自动化率达95%以上，相关业务资产不良率处于行业最低水平。
在供应链金融业务中，除了需要解决信用风险和操作风险之外，还需要帮助核心企业做好运营服务。 京东供应链金融科技平台不仅为客户提供从0到1的基础技术能力建设，还提供从1到N的持续运营服务。平台整合京东集团多业务场景积累的线上线下一体的运营经验，从业务流程、系统工具、生态连接等方面，提供一体化的运营服务策略，并分别从 用户运营、产品运营、业务运营、渠道运营以及量化运营方面，帮助平台客户快速提升运营水平，丰富线上服务场景和手段，并通过客户全生命周期管理以及运营技术工具的应用，快速提升用户量、获得性及满足度，最终通过一体化运营服务能力降低整体平台的运营成本、改善客户体验以及推动供应链金融服务更有效地覆盖。
四、供应链金融科技的产业需求分析
随着供应链金融科技的快速发展，相关产业需求也在同步加速释放。今天，供应链金融科技面对的是一个庞大的产业生态圈，包括各类核心企业，金融机构以及地方政府服务平台等，均面临着各自供应链管理及服务的痛点，需要通过供应链金融科技充分激发出各个要素之间的协同效应，才能创造最大价值。
1、供应链金融科技平台的三大客群
从行业需求角度看，供应链金融科技平台服务的客群主要分为三类，第一类是产业类核心企业，第二类是地方政府服务平台，第三类是金融机构。
京东供应链金融科技平台的三大客群
面对核心企业，通过供应链金融科技平台的搭建，可以深入核心企业的产业链条中，打破了数据孤岛，解决了“四流”合一的问题。同时通过本地化部署的模式，能够有效地缓解核心企业对于数据安全的顾虑。在分析核心企业的各类资产规模的同时，能够有效地将资产进行分成，推荐给不同的金融机构，实现有效的资产进行对接，提高整体的资产对接效率，降低整体的融资成本。
以酒类产业链的核心企业之一古井贡酒为例。京东科技为其搭建供应链金融科技服务平台实现了两个突破，其一是成功穿透到了二级经销商。二级经销商往往是一些个体工商户或终端门店，在传统的金融机构的名单中属于“白户”，没有任何的征信标准，所以传统的金融机构很难提供融资贷款。在京东科技服务古井的过程中，有效打通了数据链条，从古井集团穿透到一级经销商再穿透到二级经销商，能够让这些终端门店基于和古井贡酒的供应链条数据和信息流，从金融机构拿到融资贷款，极大提高了融资可获得率。其二是京东科技针对古井贡酒下游经销商的各种资金情况，做了相应的资产分层，把古井贡酒的一级经销商推给了农业银行，让一级经销商能获得更加低的融资成本；而对于二级经销商这类用户，推给了风险偏好高一点的中关村银行，也提高了二级经销商的资金获得率。
面向地方政府服务平台，供应链金融科技平台可综合运用区块链、物联网和大数据等技术，整合了信息流、物流、资金流等信息渠道，通过了1+3+N+M的模式去服务于政府平台。其中，1是指基于政府的主导去搭建这个供应链金融科技平台，3是指打通了核心企业的上游、下游及配套的物流体系，形成有效的三个支撑，N是指服务于多家核心企业以及多个行业，M是指打通了多个金融机构。
以京东科技为江苏南通市打造的区域型供应链金融科技平台为例，南通市通过“南通贸融”这个主体与京东科技一起搭建了 长三角产融公共服务平台。平台建设初期主要是以建筑企业、建材供应商、物流企业为试点，后期则逐步推广到家纺、家具、农业等18条产业链。平台借助区块链、5G、物联网、人工智能等前沿技术，打通了核心企业及其上下游、物流企业、金融机构的数据交互，实现了信息流、物流、资金流的三流合一，为链属企业提供了系统性的金融解决方案，使得供应链运行效率显著提升。同时平台还引入了物流监测系统，以全数字化、可存储、可分析、无法篡改、可追溯的合同数据和物流数据为基础来验证交易的真实性，从而帮助中小微企业尽早拿到工程款项，降低经营风险。对于金融机构而言，平台提供的全量信息，也可促进其数字化金融产品的创新。同时智能化的审批流程，也让金融机构节约了放款成本，提高审批效率。目前，平台已对接16家金融机构，且通过平台办理的供应链金融业务加权平均融资成本较企业本身平均融资成本下降50BP左右。
面向金融机构，供应链金融科技平台可以提供两大类的服务和产品。第一大类是系统搭建，第二大类是运营支持。例如，在系统搭建方面，基于10多年的供应链金融业务所沉淀的实践经验，京东科技可以提供从覆盖供应链产销存全链路的供应链金融业务系统、支付系统以及管理系统，能够帮助金融机构和金控公司将线下操作业务转为线上化操作，提高资产管理的能力和效率。与此同时，京东科技还提供整套的运营支持服务，通过陪伴式的运营服务真正帮助金融机构实现资产规模的增长以及收入和利润的增长。
目前，京东科技服务了较多信托类的金融机构，信托行业受益于牌照有着较为灵活的展业范围，不少信托公司也逐步开始涉足供应链金融业务领域，多数信托公司都拥有产业类的股东背景，天然有着服务生态体系内业务的职责，产融结合的诉求也非常迫切。以 中海信托为例，京东科技以下游采购融资系统模块先期切入，搭建供应链金融服务平台，并结合整体京东科技的风控能力、征信服务能力、资金资产对接能力，以订单和历史交易数据为基础，为海油商城的下游经销商提供高效便捷的金融服务，满足其经销商获得及时贷款的需求，从而解决了它们短期资金周转的难题。2022年12月底，该业务迎来了中海石油炼化有限责任公司华南销售分公司的首批采购商，标志着平台正式上线运行。这个系统也有效帮助中海信托拓展了其资产类别，与此同时也有效助力整体产业链管理效能提升63.5%。
此外，京东近年来围绕着产业供应链数智化升级积累了丰富的实操经验，为中海油成员单位提供了京东云的可视化协同平台、京东工业的集采平台、京东物流的物流和仓储能力建设，继而又搭建了订单融资、到货融资、应收融资等供应链金融科技平台产品，助力中海信托为其自身产业发展发挥“保通、稳链、纾困”的重要支撑作用。
2、落地大消费、大制造、能源化工等产业
基于以上三大客群，京东供应链金融科技在行业选择上首选围绕着有京东禀赋的行业来进行服务，分别是食品、健康、3C家电、新能源、农业、能源化工以及物流行业等，真正实现“从京东供应链中来，走向产业供应链中去”
比如，在大制造领域，京东科技助力 天奇股份搭建新能源电池回收交易平台+仓储物流平台+供应链金融科技平台。2022年3月，天奇股份与京东科技共同发力锂电池循环再利用的全产业链发展，通过建设“1+3+N”工程，打造“一个总平台，三类功能定位，N个子系统支撑，支持接入多个金融机构”的“锂电池循环利用一体化平台”，着力解决当前锂电池回收利用企业规模小、融资难的问题，促进锂电池回收产业规范化、标准化，建立锂电池循环再利用产业闭环。
基于对电池产业“互联网+回收”业务的需求理解，京东科技为天奇打造供应链金融科技服务平台，发挥应收融资、采购融资、电池分期产品等能力，化解当前锂电池回收利用企业规模小、融资难的难点。通过与京东科技的合作，天奇供应链金融科技服务平台可助力锂电池行业上游供应商快速回笼资金，提升资金周转率；帮助下游经销商解决在采购燃料油、化工品的融资难题；并通过为产业链上下游合作伙伴打造综合支付解决方案，集钱包账户+支付结算+供应链金融+资金增值的钱包账号生态等，推动实现供应链、产业链转型升级。此次合作覆盖天奇股份整个锂电池产业交易体系，融合物流运输及仓储管理，后续还可为产业链上下游伙伴提供退役电池回收及信息溯源、撮合交易、电池快速检测与安全维护、仓储代管、物流组织等综合性一体化服务，推动锂电池产业生态体系的建设与完善。
基于和天奇的合作探索经验，京东科技依托新能源锂电池回收的供应链金融服务平台已经深入到主机厂商，助力一汽富奥打造供应链金融服务平台，结合供应链金融科技平台“双十模型”中的企业支付SaaS科技服务系统，实现从“线上+线下”到“付款+收款+资金管理”的全场景支付，使得动力电池回收链条的资金流、商流、信息流与物流“四流统一”，实现动力电池回收交易的线上化。
在能源化工产业链，除了前面提到的中海信托之外，还服务于 化塑领域的道恩集团和快塑网。京东科技为道恩集团搭建了供应链金融驾驶舱，大量第三方的数据为道恩的数据征信提供了有力的补充，为其下游中小微提供金融赋能，促进道恩产业生态搭建。快塑网与京东科技合作供应链金融产品“京塑条”，中小微企业基于其在快塑网的订单和历史交易数据，能高效便捷获得贷款服务。
此外，在大宗贸易产业链，京东科技助力 厦门国贸打造供应链管理协同平台+供应链金融平台。我国大宗商品发展正从线下传统领域向数字化、科技化领域深入，大宗商品大协同时代到来。呈现主要特点：业务模式从单纯交易向综合产业服务转变；产品定位从交易平台向供应链协同平台转变；平台服务专业化程度越来越高；集信息、业务、资金、物流于一体，实现商流、物流、信息流和资金流的多层次整合。在大宗贸易产业链，前沿科技可增加供应链的智能化管理能力，结合金融盘活存货，降低供应链公司负债及存货压力，助力构建稳定产业生态。
五、供应链金融科技是产业数字化的第一站
放眼未来，数字经济将成为未来一二十年确定性的国家战略。而推进数字经济，产业数字化是大势所趋。在此大势之下，我们认为， 供应链金融科技是产业数字化的“关键之匙”，是产业数字化的最优解之一，往往也是实体企业进行产业数字化的第一站。做好供应链金融科技，才能真正让自身的“四流”打通，运营效率提升，并化解产业链上下游的中小微企业的融资难题。
产业数字化本质上是强调利用工业互联网、人工智能以及大数据分析等数字技术对传统产业进行数据化、网络化与智能化改造，推动传统产业价值创造实现提质、降本与增效。无论是数据化、网络化和智能化的改造还是传统价值链的提升，产业数字化的过程必将是一个产业不断链化和联结的过程，而这背后离不开供应链金融科技的支撑。
从相对宏观的产业数字化推进与升级的维度来看，供应链金融科技的发展不仅会让产业链本身实现全链贯通，且能够让不同产业链之间的数据互通且形成一张彼此交织的网络。从链到网，逐步编织成真正的产业互联网。也就是说，供应链金融科技能够发挥真正的“连接者”角色， 助力实体产业实现“通链+组网”的数字化大目标。
从相对微观的企业数字化转型维度看，企业引入并应用了供应链金融科技，也就是引入了“数据”作为新的生产要素，本身的发展模式也将发生改变——在纵向上推动以数智供应链为核心的数字化转型，将供应链变成供应网，可以提升供应链效率和韧性；在横向上扩展面向生态的金融服务和技术服务能力，可以打开新的增长空间。
这种纵横一体延伸的数字进化，不仅会直接带来降本增效的经营价值，也会因为联结产业互联网而实现模式的升级， 从“链主”进化成“平台”，本质上是进化为新的物种。
从商业模式看，供应链金融科技能够通过改变供应链商业模式的底层要素，为供应链商业模式创新提供更高的自由度，助力产业进一步实现数字化。
总而言之，供应链金融科技是当下产业数字化的最佳选择之一，是大量企业产业数字化的第一站。而且，供应链金融科技能够提升产业上下游资源配置效率，助力中小企业解决融资难融资贵的传统难题。这对于加快建设现代化经济体系、实现中国式现代化都具有重要意义
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