股权再次生变，近日，阿里司法拍卖平台信息显示，浙江省杭州市中级人民法院将对某公司持有的上海华瑞银行1.95亿股份（股权占比6.5%）进行公开拍卖，起拍价为1.365亿元。
作为全国首批试点的五家民营银行之一，截至2023年末，华瑞银行总资产规模为492.71亿元，贷款和垫款总额为316.41亿元，实现规模净利润0.53亿元，但和同一批开业的民营银行相比，华瑞银行的业绩仍处于民营银行中的尾部。此外，个贷业务的激增占比超八成，结构失衡的同时，不良风险升高，而且也造成华瑞银行业绩增长受限。
对于股权再次被拍卖以及经营业绩遭遇的挑战，华瑞银行向发现网表示，此次股权拍卖系股东债权纠纷所致。经营发展上，坚持稳健经营，积极探索差异化、特色化经营模式，聚焦小额、分散和本地普惠小微客群，结构调整优化，以长期主义提升本地特色化经营能力。
近2亿股权被拍卖 创始股东连续退出
阿里司法拍卖平台显示，浙江省杭州市中级人民法院将于2024年9月20日10时至2024年9月21日10时止（延时的除外）进行公开拍卖活动。拍卖标的物为X公司持有的上海华瑞银行股份有限公司6.5%股权（认缴出资19500万元人民币），起拍价为1.365亿元，相当于较协议价打了7折。若此次拍卖成功，华瑞银行股权结构将再次发生变化。
（截图来源：阿里司法拍卖）
对于此次股权拍卖带来的影响，华瑞银行表示，此次股权拍卖系本行股东自身债权纠纷所致，本行正密切关注拍卖进程，将根据最终拍卖结果，主动配合做好股权变更等后续工作。股权管理方面，在监管指导下，将持续探索民营银行公司治理规范性和科学性，始终遵照监管要求，不断完善股权管理，提升公司治理能力，维护本行股权稳定。
公开信息显示，华瑞银行由均瑶集团联合美邦服饰等沪上10余家民营企业于2015年发起设立。作为华瑞银行主发起股东的均瑶集团，目前直接持有华瑞银行30%的股权。成立十年来，虽然均瑶集团并未减持，但华瑞银行其他发起股东波折频繁，成立之初作为发起人的第五大股东赣商联合股份有限公司（下称“赣商联合”）已经出局。
2022年，因涉与上海均瑶国际广场担保物权一案，赣商联合所持2.45亿股被摆上拍卖台，起拍价3.13亿元。一年后，根据法院判决，赣商联合所持股权交付上海均瑶国际广场抵偿。
（华瑞银行股东持股情况：2023年度报告）
而此次被拍卖股份持有方上海建之桥于2018年6月14日由华瑞银行创立股东之一、上海建桥（集团）有限公司存续分立而来，因此，在此次拍卖完成后该公司将不再持有华瑞银行的股份。
业绩扩张受阻 整体规模偏小 个人贷款不良风险上升
股权频繁被拍卖的同时，华瑞银行经营业绩扩张受限，成立近10年，规模明显偏小，截至2023年末，华瑞银行总资产规模为492.71亿元，贷款和垫款总额为316.41亿元，2023年度实现归母净利润5332万元，同比扭亏。但和同一批开业的民营银行相比，华瑞银行的业绩仍在民营银行中排在尾部。
对此，华瑞银行表示，我行坚持稳健经营，积极探索差异化、特色化经营模式，2024年上半年发展趋势向好。我行通过丰富存款产品，践行线上线下融合策略，加大存款吸收力度，同时引导对客存款利率下行，运用人行支小资金、转贷资金对接普惠小微业务，降低负债成本，进一步夯实负债基础，保持各项流动性指标稳定。通过持续深耕智慧供应链金融业务、数字普惠业务和出行金融业务，加大信贷投放力度，加速资产结构优化调整。通过减费增效，降低成本水平，提升盈利能力。此外，积极落实国家妥善化解存量不良资产的要求，进一步加强化、清、催等处置工作，对冲风险成本对盈利的影响。
值得注意的是，据梳理，2021年至2023年末，华瑞银行的公司贷款和垫款分别为126.72亿元、84.93亿元、57.43亿元，截至2023年末占比仅有18.15%。同时，个人贷款和垫款从2021年的132.05亿元增长至2023年末的258.03亿元，近乎翻倍。2023年度华瑞银行的个人贷款和垫款较上年增加了92.68亿元，在总贷款中的占比也大幅上升了15.77个百分点至81.55%，该行信贷结构出现不平衡。
针对结构失衡的问题，华瑞银行称，将继续强化“聚焦普惠金融”战略定位，持续做实做好普惠金融大文章，锚定金融服务实体的方向，公司信贷业务逐渐调整战略更加聚焦小额、分散和本地普惠小微客群，结构调整优化仍处在持续阶段，以长期主义提升本地特色化经营能力。
（华瑞银行贷款结构情况：2023年度报告）
随着个贷业务的激增，不良风险也出现快速上升趋势。2019年，华瑞银行的不良贷款率从上年的0.69%陡升至1.03%，首次突破1%，此后2020年至2022年连续上升，分别为1.44%、1.67%、1.86%。2023年，不良贷款余额5.25亿元，不良贷款率1.66%，较上年的1.86%下降0.2个百分点。资产质量有所好转，但仍较高。
与此同时，随着业务的拓展，资本约束显现，面临补充资本的压力。不过，华瑞银行主要股东近年并未进行过注资。
针对资本补充压力，华瑞银行向发现网表示，截至6月末，我行资本充足率、核心一级资本充足率均高于民营银行平均水平，资本充足水平持续保持稳健。现阶段，资本充足水平与经营状况、风险变化趋势及长期发展战略相匹配，根据后续经营发展制定资本补充计划。
最后，据国家金融监管局官网披露，2020年、2021年、2022年，华瑞银行的投诉量均排在上海银行业中资法人银行投诉量的前三位。2023年度，华瑞银行全渠道共计接收1206件金融消费者投诉。从投诉业务类别看，主要集中在其他个人消费贷款业务，占比达95%。
对于消费者权益保护方面，华瑞银行表示将坚持“党建引领消保”的政治站位，坚定“以人民为中心”的价值观，积极把握“消保深化治理年”契机，着力补短板、堵漏洞、强弱项、谋发展，加强完善消费者权益保护全流程管控，深入推进消费者权益保护工作，主要通过持续推进“一把手工程”，完善消保制度体系建设，规范消保机制运行，加强信息披露。
同时，积极落实金融知识和金融安全普及责任，践行“人民金融为人民”理念。一方面坚持利用数字化手段开展在线宣传教育，通过开设“天天315”消保品牌专栏、拍摄原创宣教视频等手段，将金融知识和防范金融安全宣教等内容送达千万消费者。另一方面，积极参与监管部门组织的集中宣教活动、自主开展金融知识宣传活动，对“一老一少一新”等重点人群，组织进社区、进校园、进企业，全面共计开展20余次线下金融知识宣教。此外，通过科技赋能消保，提升用户体验。
（记者 罗雪峰 财经研究员 周子章）
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