秦农银行6.4亿股股权近日在阿里司法拍卖平台公开拍卖，起拍价高达11.58亿元，但最终因无人出价而流拍。这笔股权由金花投资控股集团有限公司（下称“金花投资集团”）代陕西和谐投资股份有限公司（下称“陕西和谐投资”）持有，两年前曾以6.85亿元的起拍价被拍卖，但当时因案外人提出异议而撤回。
股权拍卖屡次流拍，事涉违规代持
此次6.4亿股股权拍卖流拍，折射出秦农银行当前投资吸引力不足的困境。这笔股权起拍价11.58亿元较两年前上涨近5亿元，增幅高达69%，但仍无人问津。业内人士认为，这或与该笔股权背后违规代持的违规代持有关。
查询发现，待拍的秦农银行6.4亿股股份虽然是登记在金花投资集团名下，但实际是由金花投资集团代持，股权实际持有者为被执行人陕西和谐投资。陕西和谐投资通过金花投资控股和西安协和置业股份有限公司合计持有秦农银行20.86%的股份，存在代持和超规等问题。
2021年6月末，金花投资集团名下的秦农银行6.4亿股股份全部被质押并被法院冻结，而这笔股份的质押权人为国民信托。2022年初，金花股份公告称，金花投资控股因合同纠纷被债权方向法院申请破产。
截至2023年末，金花投资所持这6.4亿股股份已全部质押，质押权人为国民信托有限公司。同时，这些质押股权被西安市中级人民法院、四川省成都市锦江区人民法院执行3起冻结，尚未完成转让。
陕西和谐投资于2024年5月被列为被执行人，申请执行人为国民信托有限公司，被执行人为陕西和谐投资、金花集团，执行标的为8.45亿元，此次为恢复执行。
据《商业银行股权管理暂行办法》规定，中小商业银行必须确保股权结构透明，不得存在隐形股东或股权代持情况，且主要股东（含战略投资者）的持股比例通常不得超过20%的上限。
大客户风险集中，关注类贷款占比攀升
经营方面，秦农银行面临较为严重的大客户集中风险。2023年，该行单一最大客户贷款比例和最大十家客户贷款比例分别达到8.48%和66.40%。其中，贷款前十大户中有一家客户逾期贷款余额高达16亿元。这与该行2021年向陕西和谐两家关联公司发放的16亿元贷款金额吻合，显示出关联交易风险。
秦农银行年报数据显示，最大十家客户贷款比例2019年至2023年分别为67.60%、66.70%、61.48%、73.24%以及66.40%；单一最大客户贷款比例由2021年的7.57%攀升到了2023年的8.48%。
同时，秦农银行的关注类贷款占比持续攀升。2023年，该行关注类贷款由2021年的150.35亿元上升至202.38亿元，占比由7.7%上升至9.19%，远高于商业银行同期2.20%的平均水平。此外，该行不良贷款率为2.15%，高于商业银行1.59%的平均水平;拨备覆盖率为164.59%，低于商业银行205.14%的平均水平。
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