随着信用卡行业进入存量时代,信用卡权益缩水似乎成为了普遍现象。
“信用卡的羊毛真是越来越难薅了。”一位信用卡消费者抱怨道。
时至年末,多家银行密集发布了2025年的信用卡业务调整计划。《国际金融报》记者注意到,不少机构缩减了高端信用卡客户的积分权益。
此外,年内还有多家银行通过取消业务、提高门槛、限制次数等方式压缩信用卡权益。
业内人士指出,近年来,支撑信用卡积分权益运作的本金来源仍在减少,缩减权益主要是维持业务所需。专家建议,银行单方面调整权益须依约、合法,否则或将承担违约责任甚至侵权责任。
积分权益普遍缩水
随着信用卡行业进入存量时代,信用卡权益缩水似乎成为了普遍现象。
近日,民生银行发布公告称,拟对2025年一季度零售客户“非凡礼遇”部分权益项目规则进行调整。其中,部分权益的积分门槛出现先翻番、再折扣的情形。以机场、高铁接送权益为例,尽管叠加一季度的五折优惠后的价格与当前持平,但舒适、商务、豪华型三种档位的兑换积点“标价”分别由每人次300、350、400积点上调至600、700、800积点。
与此同时,公告还称,将根据非凡礼遇权益体系运行情况,不定期对权益规则进行调整,包括权益上下架、各层级客户可兑换权益范围、可兑换权益次数、兑换积点数、权益服务供应商等。
《国际金融报》记者注意到,这并不是今年唯一一家缩减信用卡权益的银行。
近几个月来,广发银行、农业银行、平安银行、浦发银行、上海银行等多家机构均公告调整或计划次年调整信用卡权益,主要涉及高端信用卡用户的交通、餐饮、医疗等多方优惠,采取的措施包括限制使用次数、提高兑换门槛、取消服务品种等。
今年11月份,一位网友在某社交平台上分享道:“4月份时还可以直接刷二维码扣(信用卡)点数吃饭的,现在还得消费3000元,下个月才能使用点数。”也有网友表示,所持信用卡权益中的机场贵宾厅服务出现了次数限制,或是常常遇到名额“秒空”的情况。
此外,部分银行机构积分兑换的比例也在降低。“以前是每10元一个积分,现在需要20元才能积一个点了。”消费者沈先生告诉记者。
在素喜智研高级研究员苏筱芮看来,信用卡权益缩水可能与此前权益带来的用户促活效果不佳有关,也可能与高端卡附带的权益成本较高有关,经过信用卡机构基于收支的相关考虑,采取了“缩水”策略。
积分成本来源缩减
信用卡积分权益运转的逻辑是什么?
“积分其实是银行对消费者的回馈,其成本来源一般是商户的交易回佣。”一位银行信用卡人士告诉记者,“与其他国家相比,国内为了金融惠民、降低商户的营销成本,长期以来,商户的服务费用标准都是很低的。同时,信用卡业务的模式是先消费后还款,因而在客户还款前,银行也需要将资金垫付给商户,过程中会产生额外的垫资和风险成本,商户回佣减去各种成本后的剩余部分才是支持积分优惠存在的本金。”
记者了解到,近年来,国内信用卡业务的刷卡回佣比例是在持续降低的。
“从行业角度来说,如果银行不对积分权益做适当的缩水或调整,可能无法维持运作,尤其是高端客户权益的成本更高。”该人士表示,“此外,市场上存在‘黑灰产’和‘羊毛党’利用虚假交易套现、出卖积分权益的现象,一度形成了产业链。应监管部门要求,也为了确保正常顾客享受公平的交易和优惠,银行会关停疑似套现的商户,对‘黑灰产’特性较明显的商户也会停止累计积分。”
积分权益的缩减并不意味着此类业务逐渐被“抛弃”,事实上,业务形式上的创新仍在继续。
记者注意到,此前京东支付平台发布了“信用卡积分抵现双向授权”的新模式,银行信用卡用户可以在银行APP、京东APP里一键授权“积分抵现”,在支付时将信用卡积分转换为抵用金,同时获得新的消费积分,已有银行上线这一功能。
苏筱芮指出,电商平台直接可以使用积分抵扣,表明市场更加青睐这种电商场景消费。同时,这一举措也能在刷卡消费的前置环节展示积分使用优势,从而影响消费者下单支付决策,是一种激活睡眠信用卡积分的较好方式。
“现阶段,信用卡业务逐步迈入‘精耕细作’的时代,信用卡机构需要不断发力产品创新及运营手段,以‘信用卡+手机应用场景+权益’为锚,打造信用卡一体化服务体系,在消费场景前置环节提前发现消费需求,并嵌入对应的用卡服务。此外,也可以考虑在优化境外来华人士支付便利的大背景下,针对这部分人群开卡、用卡需求寻求差异化创新,打造突围路径。”苏筱芮建议道。
权益调整须依约合法
记者在社交平台上检索后发现,面对银行缩减信用卡权益的举措,有用户表示“在考虑销卡”,吐槽声和投诉也不少。
那么,银行单方面公告调整信用卡权益,是否涉嫌违约?
北京德和衡(上海)律师事务所高级合伙人、德和衡研究院上海分院院长白耀华律师指出,银行调整信用卡权益是否违约,主要取决于合同条款是否保留了银行单方面调整或变更条款的权利,以及调整行为的公平性和透明度。若银行违反合同约定或法律规定,需承担相应的违约责任,甚至侵权责任。
“即使银行有权依约单方调整,也必须符合法律法规的规定。根据《中华人民共和国民法典》及《消费者权益保护法》,单方调整合同条款必须符合法律的公平原则和诚实信用原则。”白耀华指出,“银行需确保调整内容公平合理,未明显损害持卡人的合法权益。同时,应提前向持卡人进行通知,给予持卡人知情权和选择权。若银行未履行通知义务,或调整内容明显不公平,银行的行为可能涉嫌违约。”
白耀华建议消费者,若对权益调整存在异议,首先可核对信用卡申请合同或用户协议,确认银行是否有权单方面调整权益,以及银行是否履行了通知义务。若银行未履行合同义务或调整不公平,则可通过银行客服电话、网点进行投诉,要求银行恢复原权益或给出合理解释。此外,也可向金融监管部门投诉。
本文链接:http://www.gihot.com/news-9-66318-0.html“羊毛党”注意,银行信用卡积分权益大缩水
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