一个是豪车修复价格明显超出定损价格，保险公司该不该承担赔偿责任？另一个则是豪车上路，车主是否也该承担一定的自付比例的问题？
文 | 竹 里
近日，浙江宁波的一辆别克车撞上一辆超级跑车柯尼塞格，引发舆论广泛关注。由于柯尼塞格价格不菲，网络上流传起关于这起事故的各种说法。
网传截图来自一位自称人保PICC工作人员的朋友圈，上面写着这辆被撞的柯尼塞格是沙特龙的车，4700万元，最后定损406万元，保险出300万元，别克女车主出106万元，车运回瑞典修。针对网络传言，柯尼塞格的车主，网名为“沙特龙”的人士，通过其朋友兼博主“海派大叔”于8月11日晚向媒体澄清，所有网传信息并不属实。
人保PICC工作人员的朋友圈截图
事件在网络上持续发酵后，除谁负事故主要责任、有没有保险、保险公司能否赔偿等常见的车险理赔疑问外，还有两个深层次保险问题亦引发广泛关注——一个是豪车修复价格明显超出定损价格，保险公司该不该承担赔偿责任；另一个则是豪车上路，车主是否也该承担一定的自付比例的问题。
有网友分析众多理赔纠纷案件，豪车车主也是弱势群体。目前，豪车天价理赔案件还存在哪些风险点，比如，定损费用和理赔费用不符，因保费额度不足被拒保等。如果站在车险综改“保护消费者利益”的视角下，车险行业该如何解决豪车保险的保障“空白”？《新民周刊》记者采访了上海市正策律师事务所张兢忆律师和上海市君悦律师事务所合伙人朱平晟律师。
网传截图都是假的
别克车主赔付需考虑其合理性
博主“海派大叔”在发布的视频里，讲述了事故发生的基本情况。事故发生在8月10日七夕节当晚，沙特龙正前往与其弟相聚途中，正常行驶时被别克车主撞了，事后，车辆交由助理处理，而他本人并未过多停留。目前，车辆的具体定损结果尚未出炉，沙特龙也无意为难另一位涉事车主。
视频中，车主沙特龙亲自否认了关于车价、定损金额及对方车主赔偿数额的夸大说法。针对网友提出的是否车辆要运到瑞典去修理，沙特龙表示否认，并强调国内的汽车修理技术已十分先进，无需远赴瑞典修理。他同时表示，事故仅是一次轻微刮擦，实际情况远不如网络上传言那般严重。
图为事发现场
根据宁波市公安局交通警察局海曙大队出具的道路交通事故认定书，该起事故发生在海曙区药行街，别克车因未按规定让行，被判定承担全部责任，而柯尼塞格车主无责。
柯尼塞格，这一高性能跑车品牌，于1994年在瑞典成立，尽管规模不大，却在超跑界享有盛名。汽车之家的官方报价显示，柯尼塞格价格约为300万美元，折合人民币约2100万元。这个价格仅仅是基本款的价格，如果客户有定制需求，价格还会更高。
那么，该起事故将如何定损，定损金额与维修金额是否有差距，是否合理？两方车主应该承担怎样的责任？在张兢忆律师看来，根据网传截图，谣言的来源是一位保险公司工作人员，他发布朋友圈的目的，无非是想让更多车主来购买保险。但结合现实情况，豪车车主购买保险的金额比偶尔出一次事故所赔付的金额更高，这就导致保险公司没有很大动力去推出高昂的保险产品。
加上豪车车主上路的概率没那么高，发生事故概率较小的情况下，车主本身也没有很强的意愿去购买保险。根据本案柯尼塞格车主是否购买保险，保费多少，报道中未有公开信息。
柯尼塞格车主回应事故的视频截图
朱平晟则认为，在这一事件中，首先，如果别克车已经向保险公司报案了，那相关的定损事宜保险公司一般是会参与的，豪车存在一定的特殊性，维修的难度高，有能力维修的机构也比较少，与普通车辆比，定损的难度和争议可能都比较大。
其次，考虑到本案中别克车是全责，那理论上所有合理的损失都应该由别克车主来赔偿，这就需要考虑别克车主投保第三者责任险保额的问题，假设别克车主没有投保第三者责任险或者保额很低，那可能就不足以赔付豪车的损失。超出保险理赔的部分就应该由其个人承担。
最后，承接上一点，要考虑维修费用是否合理的问题，如果维修费用合理的话，都应该由别克车主进行赔偿，不管是第三者责任险，还是超过部分由其个人承担。但豪车车主应该充分证明其维修费用的合理性，例如原车的价格、车辆的稀缺性、维修后的复原程度以及维修的难度等等。
综上所述，从侵权责任的角度看，相关的赔偿责任都应该由别克车主来承担，但是考虑到豪车的特殊性，即使维修价格合理，如果费用巨大到第三者责任险的保额以及别克车主个人都无力承担的时候，在当前的法律框架之下，只能个案解决，法院应该会平衡豪车车主自负的范围，类似于本案中的别克车主而言，其面临的赔偿责任可能是巨大的，也是难以预见的，如果巨额赔偿都由其全部承担的话，显然不具备合理性。
豪车险体系待完善
“无过错制度”，能否借鉴
张兢忆表示，在实践当中，保险公司为考虑自己利益，一般定损价格与维修价格存有差异，因此，类似事故的解决方案更多偏向于双方自治合议，从另一个侧面上也透露出，目前我国关于豪车保险的体系建设有待完善。
虽然报道案件的细节尚未看到具体透露，但事实上豪车被撞，肇事者赔不起，牵出各式理赔纠纷的案例并不在少数，也是一大社会新闻。
比如此前的“面包车追尾兰博基尼被索赔190余万元”的案件，正是典型的由豪车天价维修价格引发的理赔难案例。当时，面包车购买的商业保险三者险最高保额为100万元，保险公司给出的定损评估费用为87万元，而车辆最后的维修费用高达190余万元，这种赔付金额和维修价格的巨大差异，导致案件最终走上诉讼流程。
因此，一旦市面上出现豪车天价理赔案件，势必会增加理赔的结案周期，影响消费者的保险体验。如果从另一个角度看，豪车又因商业险保费充足度不足的缘故，被保险公司拒保的情况也时有发生，致使部分豪车消费者的利益难以得到保障，同样会滋生道德风险事故。
图为国外跑车被撞画面
无论是从社会层面看，还是从保险专业角度观察，豪车之问亦是车险问题的一则缩影。
张兢忆建议，可以参考美国的“无过错制度”，无过错制度是指如果普通车和豪车之间发生碰撞，普通人很难去负担赔偿金额，无过错制度，就是无论谁撞了谁，也无论事故责任在谁，车祸双方都由自己的保险公司进行赔偿，而不需要赔付对方。
美国自1970年开始在各州推行这项制度。目前至少26个州已经实施了此项制度。此外，张兢回忆认为，一方面豪车车主高昂的保费，是否也可以按照更偏向市场化的定价，如果保险公司不愿意赔付相关金额，是否可以采取多家保险公司进行联合赔付的方式；另一方面，第三者责任险中也可以做一些特别约定，比如，类似事故的保费和赔偿金额，可以做一定比例的提高和矫正，因各地区不同，还可以多方试点。
还有一点很关键，豪车车主上路的话，本身给周围普通车产生更大的不利因素，从2015年到现在为止，我国整体车险的市场化进程，其实一直在走车险费率市场化。对于豪车来说，市场化之后，其金额变得非常高，相应的保费也会非常高，但真正给到的赔付又不匹配。
对此，张兢忆也提出自己的期待，她希望双方车主的自主权是否可以从豪车认购时就进行一些强制锁定，比如购买多少钱以上的豪车，必须要去认购在交强险基础上更多金额的强制豪车险，如此一来，才能保证大家在同一条马路上开的时候，发生小刮小蹭，依然能够保证车主的正常权利。
回归本次事件，海派大叔透露，沙特龙本意低调处理此小事，但鉴于网络舆论的急剧扩散，决定通过他公开回应此事。至于车辆定损，由于涉及复杂情况，预计需要较长时间完成。
通过这些信息，我们可以了解到事故的真实情况与网络传播的内容存在较大出入，相关各方正在按程序妥善处理后续事宜。
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