近日，瑞丰银行宣布任命章国江为新一任董事会秘书。年仅不到40岁的章国江，出生于1986年，是瑞丰银行最年轻的高级管理人员，同时也是一位资深“瑞丰人”。他自基层起步，历任瑞丰银行多个部门，包括王坛支行、零售银行部、资产管理部、金融市场部及金融市场事业部，并曾担任福全支行行长和总行营业部总经理，现任金融市场事业部总经理一职。
前任董事会秘书吴光伟，在瑞丰银行服务了长达13年9个月的时间，自2011年1月起至2024年9月24日履职，因工作调整而辞职。紧接着，不到一周之内，瑞丰银行便迅速公布了新董事会秘书的任命。
据悉，章国江长期负责金融市场业务。在瑞丰银行中，投资业务的重要性日益凸显。今年上半年，得益于债券市场的持续繁荣，瑞丰银行实现了6.2亿的总投资收益，占收入的比重超过20%。在同业比较中，这一成绩位列上市农商行第三，仅次于苏农银行和张家港行。
瑞丰银行，位于浙江省绍兴市，是浙江省内较早完成改制的农村商业银行之一。其历史渊源可追溯至绍兴县信用联社，后于2005年转型为浙江绍兴县农村合作银行，并在2011年进一步改制为农商银行。目前，瑞丰银行拥有19.62亿元的注册资本，运营着108个服务网点。2021年6月25日，瑞丰银行成功登陆上海证券交易所主板，成为浙江省首家上市的农商银行。
近期，受大盘整体上涨的影响，瑞丰银行股价从低位有所回升，截至今日收盘价为5.19元，涨幅达到2.37%，市净率为0.59倍。然而，全年来看，该股涨幅仅为8.67%，在11家A股上市城商行中排名垫底。
尽管瑞丰银行的经营业绩整体表现优秀，但其股价的长期低迷却与之形成了鲜明对比。同时，也需注意到瑞丰银行的经营业绩仍面临一定的压力。
净息差持续走低，2024年中期仅1.54%
据2024年中报显示，瑞丰银行实现了8.55亿元的净利润，相较于去年同期增长了15.53%。营业收入方面，也呈现出14.86%的同比增长，达到21.74亿元，这一增长主要得益于非利息净收入的增长。然而，值得注意的是，作为营业收入主要来源的利息净收入却出现了下滑，从上年同期的15.54亿元下降至15.16亿元，降幅为2.45个百分点。事实上，自2023年以来，瑞丰银行的利息净收入就首次出现了上市后的下滑趋势，全年实现利息净收入30.54亿元，同比下降了4.22%，而今年上半年，这一下滑态势并未得到缓解。
净息差，作为衡量银行生息资产获利能力的重要指标，其定义为净利息收入与平均生息资产的比值。瑞丰银行的净息差在近年来呈现出显著下降趋势，从2022年的2.21%骤降至2023年的1.73%，并在今年上半年进一步下跌至1.54%。
根据媒体报道的数据，截至今年6月末，42家A股上市银行的平均净息差为1.64%，较2023年末下降了0.14个百分点。而根据市场利率定价自律机制在2023年4月10日发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，净息差1.8%被视为警戒线。
显然，瑞丰银行的净息差不仅低于1.8%的警戒线，还低于42家A股上市银行的平均值0.1个百分点，这一情况值得关注。
面对利息净收入下降的挑战，瑞丰银行依靠投资收益的显著增长来力保营收持续高速增长。根据年报数据，瑞丰银行非利息净收入达到6.57亿元，实现了94.42%的同比增长，这一增长主要得益于投资收益的大幅提升。具体而言，投资收益从上一年的1.7亿元激增至5.36亿元，增长率高达213.87%，占非利息净收入的比重更是达到了81.51%。
个人贷款规模下滑，公司存款增速首次录得-5.49%
至2024年6月末，该行的贷款总额达到了1216.96亿元，具体构成为：公司贷款613.10亿元，占比高达50.38%；而个人贷款的比例则从期初的45.74%下降至43.39%，减少了2.35个百分点。此外，该行的存款总额达到了1591.60亿元，其中个人存款为1114.99亿元，公司存款则为434.84亿元。
从更长远的时间跨度来看，从2018年至2024年中期，瑞丰银行公司存款增速则分别为50%、10.12%、22.03%和-5.49%，显示出公司存款的增速在逐渐放缓。
针对这一态势，联合资信在2024年的跟踪评级中特别指出：2023年，受住房按揭贷款提前还款潮以及经济弱周期下居民有效信贷需求减弱的影响，瑞丰银行的个人贷款规模出现了下降；同时，由于同业竞争的加剧以及财政资金上划归集等因素的影响，公司存款的增速也有所放缓。因此，需要密切关注该公司存款业务和个人贷款业务的未来发展情况。
不良率未现波动，关注类贷款占比上升0.26个百分点
从信贷资产的质量角度观察，截止2024年6月30日，瑞丰银行正常类贷款的总额达到了1186.12亿元，但其比例却从期初的97.73%轻微下滑至97.47%。值得注意的是，作为预示不良贷款趋势的关注类贷款，其比例出现了上升，从去年底的1.3%增长至1.56%。同时，从金额上看，这类贷款也从年初的14.69亿元增加到报告期末的19亿元，增幅为4.31亿元。
在不良贷款的具体构成中，可疑贷款的占比从期初的0.50%下降至0.32%，降低了0.18个百分点。然而，次级贷款和损失类贷款的占比却分别比期初微增了0.01个百分点和0.17个百分点。这些变化导致不良贷款的总额达到11.83亿元，与年初相比增加了0.8亿元。尽管如此，不良贷款率仍保持在0.97%，与期初水平相当。
85后董秘章国江履新，瑞丰银行迎挑战：净息差垫底A股42家银行，公司存款增速首现负增长
需要指出的是，该行在不良贷款的认定上采取了较为严格的标准。据相关数据显示，该行的期末逾期贷款余额总计为21.55亿元，其中逾期90天以上的贷款金额达到了8.99亿元。值得注意的是，报告期末时，逾期90天以上贷款余额与不良贷款之间的比例仅为75.98%，这一比例通常被称为不良贷款偏离度。
不良贷款偏离度是衡量银行对不良贷款认定严格程度的重要指标。具体而言，该指标数值越小，说明银行在不良贷款的认定上越为严格；反之，则表明银行的认定标准相对宽松。这种严格或宽松的认定标准，实际上为银行在调节不良贷款率指标时提供了一定的操作空间。在该行的情况下，由于不良贷款偏离度较低，显示出该行在不良贷款的认定上采取了较为审慎的态度。
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