近日，《国际金融报》记者注意到，包括国有大行在内的多家银行纷纷将消费贷利率降至“2”字头，贴息券、积分礼品等花式营销好礼送不停。与此同时，围绕“提振消费”的相关政策也在陆续出炉。未来，消费贷业务将会迎来怎样的变化？
受访专家向记者指出，近期消费贷利率下行，主要原因是对优质客户的获取竞争十分激烈。未来，银行或将围绕消费场景和客户需求持续优化消费贷业务，而“价格战”或将在某一时段被政策终结。
国有行加入“价格战”
赠送积分礼品、发放新客户折扣券、限时下调利率……2025年“开门红”已进入尾声，银行消费贷“价格战”依旧火热。
近日，银行消费贷利率“卷”出新低。《国际金融报》记者注意到，包括国有大行在内的多家机构的个人消费贷利率进一步下行。限时优惠下，有银行消费贷年化利率最低已探至2.58%。
股份行和城农商行向来是发放消费贷优惠的“大户”。例如，江苏银行在近期打出了“限时尊享优惠年化利率”的标语，推出最高100万元额度、最长3年期限且年化利率低至2.58%起的消费贷产品，活动持续至3月31日。
宁波银行“宁来花”的小程序广告也时常出现在朋友圈中，瞄准新客户群体，在出账后3个工作日内为该群体客户推送1张年化利率（单利）为2.68%的固定利率券。北京农商行同样推出“凤凰e借”，向客户提供最高60万元、最低年化利率2.68%的产品。而早在今年1月，招商银行“闪电贷”的最低年化利率便已降至2.78%（单利）。作为中信银行控股的数字普惠银行，中信百信银行向新用户推出了首借30天免息券。
值得关注的是，本轮银行消费贷“价格战”中出现了国有大行的身影。
据记者观察，去年下半年，当多家股份行消费贷利率跌破2%时，国有大行仍然整体保持3%以上的利率水平，而记者梳理近日各机构推送信息发现，建设银行、邮储银行、中国银行等也已降至“2”字头。
例如，邮储银行“邮享贷”限时给出2.78%至12.4%的参考年化利率（单利）区间，建行“建易贷”活动期间最低年化利率下探至2.85%，中国银行海南省分行也在近期推出年化利率2.85%起步的消费贷产品。
知名经济学者、工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林对记者分析道，近期部分银行甚至出现了赔本赚吆喝的情况。“消费贷利率下行，一方面是因为资金供给充裕，另一方面则是银行间围绕消费贷展开激烈的市场竞争，而利率下降则是重要竞争手段”。
能够享受最低年化利率的，往往也是银行认定的“优质客户”。在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，近期银行消费贷利率下行，一方面与“开门红”存在一定关联，另一方面，从去年下半年以来的获客端利率水平来看，消费贷新客尤其是优质客户的获取竞争十分激烈。
围绕场景和客户需求持续优化
日前，在十四届全国人大三次会议首场“部长通道”采访活动上，国家金融监管总局局长李云泽表示，针对长期大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。3月6日，财政部部长蓝佛安在十四届全国人大三次会议经济主题记者会上表示，要加大对消费品的直接补贴力度，加力扩围实施消费品以旧换新，释放消费需求。此外，加大财政与金融政策联动力度，新增实施两项贷款贴息政策，激发消费动力。
央行此前发布的《2024年四季度金融机构贷款投向统计报告》数据显示，截至2024年四季度末，本外币住户贷款余额82.84万亿元，同比增长3.4%，全年增加2.72万亿元。其中，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。
消费贷提额、延时、贴息，提振消费……在此大方向下，年内消费贷利率是否仍有可能继续下行？未来又会迎来怎样的升级优化？
“从成本看，消费贷的成本和政策性利率挂钩，如果政策利率有下降空间，那么银行也有调降的空间。”盘和林指出，“从竞争格局来看，银行间的内卷竞争暂时还将持续，因此目前消费贷利率仍有下行空间。”
“银行做好消费贷业务的各项平衡不仅在于降息与提额，还在于是否能够切入目标客群的真实需求，能否链接到更多符合政策导向的场景商户。”苏筱芮直言，年内消费贷利率存在继续下行的可能性，银行需要多措并举提升自营获客、自主风控的市场竞争力，以业务效率的提升为后续降息提额等动作留出空间。
展望未来消费贷业务的发展，在苏筱芮看来，一方面，银行将关注细分场景的挖掘，结合政策鼓励的消费方向适时调整消费贷产品细则，并不断扩大场景生态“朋友圈”。另一方面，也会围绕客群特征与需求不断打磨好产品功能，在消费贷使用体验等细节方面持续开展优化，在积极拓展新客的同时，力争在存量客户中建立优良口碑。
值得一提的是，今年全国两会期间，反对“内卷式竞争”也成为热议话题之一。针对银行消费贷“价格战”，盘和林对记者分析说，2025年各行各业“内卷”问题将被着重治理。未来，银行消费贷“价格战”或将在某一时段被政策终结。
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