本报记者 冷翠华 见习记者 杨笑寒
2024年四季度偿付能力报告陆续披露，非上市财险公司的“成绩单”随之揭晓。
据《证券日报》记者统计，截至2月7日，已有75家非上市财险公司披露偿付能力报告，去年合计实现保险业务收入4415.21亿元，实现净利润51.82亿元，其中58家公司实现盈利，占比77%。
受访专家表示，2024年，财险公司净利表现较好，主要受投资端回暖、部分险种保费增速明显、头部险企拉动等因素影响。展望未来，预计财险公司会提高车险领域经营效率，并延续健康险等部分非车险领域险种的发展趋势。
可比净利同比大涨58.6%
记者据中国保险行业协会数据统计，截至2月7日，已有75家非上市财险公司披露2024年四季度偿付能力报告。其中，申能财险于2024年成立，为首次披露偿付能力报告，无2023年可比数据。从可比数据来看，非上市财险公司2024年合计净利润同比大增，保险业务收入也同比上涨。
保险业务收入方面，2024年，75家非上市财险公司合计实现保险业务收入4415.21亿元，中国人寿财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司、泰康在线财产保险股份有限公司、紫金财产保险股份有限公司分别实现保险业务收入1111.83亿元、681.51亿元、151.45亿元、140.59亿元、128.31亿元，暂列前五。从可比数据来看，2024年，非上市财险公司保险业务收入同比增加6.0%。
净利润方面，2024年，75家非上市财险公司中有58家公司实现盈利，总盈利额为96.98亿元；17家公司亏损，总亏损额为45.16亿元；75家公司合计实现净利润51.82亿元。从可比数据来看，非上市财险公司2024年净利润同比大涨58.6%。此外，与2023年相比，有46家公司净利润表现有所好转。其中，7家公司亏损减小，9家公司实现扭亏为盈。
对于去年财险公司的经营表现，普华永道管理咨询（上海）有限公司中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者分析称，整体而言，2024年财险行业的经营状况有所好转。其中，投资端受益于资本市场的表现，利率下行使得债券投资产生重估值盈利，因此财险公司投资收益较2023年有明显改善，这也是行业整体盈利水平改善的主要原因。在承保端，财险行业在健康险和家财险（家庭财产保险）等险种上的增速明显，拉动了保费规模的增长。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军对《证券日报》记者表示，2024年四季度，财险公司整体呈现出保险业务收入和净利润双增长的态势。一方面，2024年资本市场表现相对较好，部分保险公司抓住了机会，通过合理配置资产，投资收益大幅增加，对净利润的增长起到了重要推动作用。另一方面，行业“马太效应”明显，头部险企凭借品牌、渠道、技术和风险管理等优势，占据了市场份额和利润的较大比例，也带动了整个财险行业净利润的增长。
综合成本率仍处高位
除净利润外，综合成本率也是衡量财险公司盈利能力的重要指标之一。综合成本率反映了财险公司在承保端的盈利能力，当其高于100%，意味着财险公司在承保业务方面出现了亏损。
近年来，受多种因素影响，财险公司的综合成本率持续维持在高位。2024年，已公布综合成本率的73家非上市财险公司（部分险企例如劳合社等因公司经营模式问题无法计算相应指标，因此不适用）中，有53家超过100%，占比超七成。
究其原因，周瑾认为，相较于此前，尽管财险公司的综合成本率受益于费用率下降而有所改善，但随着赔付率较高的新能源车险和健康险在财险公司业务中的占比不断上升，赔付率也随之承压。此外，由于经营效率和控费能力在不同公司之间的分化严重，综合成本率表现较优的主要是大型险企，大部分中小财险公司仍然处于承保亏损状态。
对于财险公司如何优化综合成本率，王国军表示，可以探索以下几种方式：第一，优化业务结构，通过科技赋能，利用大数据、人工智能等技术手段，提升风险评估和定价能力，精准识别和控制风险，降低赔付率；第二，提升经营管理效率，优化承保和理赔流程，提高运营效率，降低人力成本和运营成本。为实现差异化竞争，中小财险公司可聚焦细分市场，针对特定行业和客户群体，深入了解需求，开发专属产品，提供强大的风险管理服务，形成差异化竞争优势。
展望今年，周瑾认为，财险行业将呈现如下几个发展趋势：一是财险行业的存量竞争还会进一步加剧，尤其是在车险以及传统非车险业务方面；二是行业会延续在健康险、责任险和家财险等险种上的发展力度，实现相对稳定的保费增长；三是财险行业会在车险领域提高经营效率以及降低赔付成本上下功夫，尤其是在监管机构、汽车主机厂商以及大型险企等多方协同努力下，新能源车险的赔付率有望进一步改善；四是财险公司的经营业绩分化会继续加剧，预计中小险企的承保压力仍然巨大，承保端改善的空间有限。
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