随着顶层设计日趋完善，中小金融机构风险化解力度持续加强。今年以来，中小银行增资扩股密集获批，体现了风险化解与转型发展并重的改革思路。
路径方法逐渐明晰
2025年政府工作报告提出“一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展”，同时提及补充资本金、兼并重组、市场退出等多种化解风险的具体方式。
招联首席研究员、上海金融发展实验室副主任董希淼认为，强调“一体推进”，既体现国家对化解中小金融机构风险的重视，又突出中小金融机构转型发展的重要意义。
“今年，中小金融机构风险处置力度将加大。”中国银河证券分析师张琦分析称，对于有发展潜力但资本金不足的机构，可能会通过引入战略投资者、发行优先股等方式补充资本金；对于一些规模较小、经营困难的机构，可能会推动其与其他机构兼并重组，实现资源整合和优势互补；对于严重资不抵债、无法持续经营的机构，则会依法实施市场退出，以维护金融市场的稳定。
上海金融与发展实验室主任曾刚认为，近年来，中小银行改革化险思路日渐清晰：城商行方面，以吸收合并或新设合并为主；农商银行方面，主要是在省联社改革过程中进行整合；村镇银行方面，主要是推动主发起行并购，或引入新的股东，在缩减数量的同时，增加资本实力，优化股权结构，提升经营效率和抗风险能力。
风险化解成效初显
种种迹象表明，中小金融机构风险明显收敛，风险化解成效初步显现。
首先体现在数量上。过去3年，银行业金融机构法人累计减少307家，机构整合与风险出清步伐显著加快。
具体来看：城商行合并重组案例层出不穷，山西银行、四川银行、辽沈银行、中原银行等省级银行应运而生；农信系统改革方案平稳推进，四川、广西等十余个省份的省级联社改革已获批或落地；村镇银行“村改支”“村改分”现象屡见不鲜，以主发起行增资、引进战略投资者方式实现吸收合并。
其次体现在质量上。中国人民银行发布的《金融稳定报告(2024)》显示，截至2023年末，参与评级的3936家银行机构中，代表高风险的“红区”银行仅357家，资产规模7.05万亿元，高风险银行资产占比仅1.78%。
“中小银行风险可控，无须过度担忧。”国信证券金融业首席分析师王剑表示，从资产质量上看，金融监管总局数据显示，近年来城商行不良率、拨备覆盖率保持平稳，农商行不良率、拨备覆盖率有所改善，中小银行整体资产质量情况稳中向好。
最后体现在决心上。2025年，金融监管总局将“加快推进中小金融机构改革化险”作为年度重点任务之一，将坚持上下统筹、分工包案、凝聚合力，全力处置高风险机构，促进治理重塑、管理重构、业务重组。
“中小银行此前暴露的部分存量风险已随改革处置有所缓解，预计未来中小商业银行信用水平将保持稳定。”联合资信金融评级一部技术总监刘睿认为。
转型发展机遇已至
风险化解与转型发展是一体两面。今年以来，多家中小银行增资扩股方案陆续获批，例如，浙江民泰银行近期获国资股东入股，资本实力将得到增强。
对于增资扩股带来的影响，四川天府银行董事长黄毅表示，国资入资中小银行，不仅是对银行资本补充的有力支持，更是提升银行治理水平、增强市场信心的重要契机，同时也为银行带来了更多资源与合作契机，能够进一步增强中小银行的市场竞争力。
中小银行滋生风险，既有外因也有内因，一定程度上缘于未及时对应市场环境变化作出调整。不过，今年以来，商业银行“价格战”“卷利率”的现象有所缓解，为中小银行提供了友好的生长土壤。一家江浙地区中小银行副行长表示，随着贷款利率自律机制逐渐发挥作用，中小银行的生存空间将持续拓展。
中小银行在服务小微企业、助推区域经济发展方面功不可没。未来，中小银行应完善自身定位，立足当地开展特色化经营，推动实现差异化、内涵式发展。
打铁还需自身硬。董希淼建议，中小金融机构要充分发挥好主体作用，坚持差异化战略定位和路径，加快转变体制机制，加强人才引进和培养，不断完善公司治理，深化数字化转型，因地制宜做好金融“五篇大文章”，增强转型发展与风险防控的内生能力。
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