近日，由元保集团（以下简称“元保”）和清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合编撰的《中国互联网保险发展报告（2024）》（以下简称《报告》）正式发布。《报告》通过全面深入的分析研究，梳理复盘了过去十余年间中国互联网保险的发展历程，并指出过去十年互联网保险经历了从粗放式发展到高质量发展的逐步蜕变。
十年蜕变：从290亿元增至4949亿元
数据显示，从2013年至2023年十年间，互联网保险的保费规模从290亿元增加至4949亿元，保持着年均超32%的高速增长。其中，2022年保险业的互联网渗透率首次突破10%，具有里程碑式的历史意义。
《报告》分别对财产险公司的互联网保险（以下简称“互联网财产险”）、人身险公司的互联网保险（以下简称“互联网人身险”）发展情况进行了分析，并指出2023年共有70余家财产险公司开展互联网业务。自2018年以来，互联网财产险保费的增速波动较大，但整体保费规模呈现上升的趋势。2023年，互联网财产险保费规模达到1210亿元，同比增速5.5%。从保费结构上看，意健险占比提升，财产险主要险种均有增长。从渠道和保险公司格局上看，互联网中介渠道贡献大幅提升，市场集中度下降。2023年，众安保险保费规模维持了近25%的较快增速，太保产险、阳光财险、华农保险排名均有所上升。
2023年共计57家人身险公司开展互联网业务。互联网人身险保费自2019年以来增速呈现波动下降趋势，但整体保费规模仍呈现上升的趋势。2023年互联网人身险保费达到3739亿元，同比增长2.8%。从保费结构上看，普通寿险占比大幅提升，分红寿险大幅下降，两者呈现此消彼长的趋势。从渠道和保险公司格局上看，中介渠道占90%以上，保险公司自营渠道增速较快，市场集中度上升。
《报告》重点对人身险公司和财产险公司的互联网意健险进行整合分析。规模增速层面，2022年互联网意健险保费受政策和市场环境影响，首次出现下降，降幅达到17.5%。2023年则恢复至两位数的增速。分险种来看，医疗险在互联网意健险中的占比接近七成，是主要增长的险种。此外，互联网医疗意外险、失能保险和护理保险合计规模占比仍不足1%，销售空间有待进一步探索。
对于意健险中健康险的发展潜力，北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员、清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心原研究负责人朱俊生提出，当前社会正面临着人口老龄化、医疗支出攀升及医保基金供给承压的挑战，商业健康险需要作为中坚力量来补充全民医疗保障，帮助搭建国家多层次医疗保障体系。2023年，在约5.68万亿元的直接医疗支出中，商业健康险赔付仅占6.77%，这也预示着商业健康险巨大的市场潜力和发展空间。
互联网保险未来5年或破万亿元
随着2024年互联网财产险新规的出台，互联网保险领域的监管框架愈发完善，为互联网保险的创新与可持续发展提供了强有力的政策支撑。互联网保险的渗透率和网上零售占比于2016年开始呈现“剪刀差”扩大的发展趋势，随着线上购险的需求逐步释放，互联网保险未来发展空间巨大，前景广阔。
《报告》预测，未来互联网保险预期将延续稳健增长的趋势，并实现从高速增长期到高质量发展期的转变，预估未来5年互联网保险的年均增速将稳定在15%-20%的区间，互联网保险的总保费有望突破万亿元大关。
《报告》指出，普惠需求正在线上释放，普惠产品将成为互联网保险的关键方向。QuestMobile数据显示，中国三线及以下城市、县镇与农村地区的用户数达到6.47亿，在整个移动互联网用户中占比达52.6%，并且这部分用户还有持续增长的趋势。同时，基于中国互联网络信息中心统计，互联网对50岁及以上人群的吸引力也不断增强：50岁及以上网民群体占比由2018年的12.5%提升至2024年的33.3%，5年间占比提升了20多个百分点。
《报告》认为，互联网保险拥有先天的用户资源优势，有助于普及保险意识、促进线上购险需求释放。同时，互联网在开发面向特定人群的普惠保险产品方面展现出显著的创新优势，极大地推动了相关产品的快速涌现。如众安保险的“众民保百万医疗险”，专门针对非标准健康体人群，包括超高龄人群、有既往症人群、有慢性病人群，无须健康告知，可以赔付绝大多数的既往症；元保的“元保守护·打工安心险”，将投保人群惠及货车司机、船员等高危职业人群，进一步提升了保险的覆盖面和可及性。
此外，中介渠道目前已经成为互联网保险的主要渠道。《报告》预测，由于互联网中介平台在用户规模、场景、数据方面的优势，保险公司与第三方平台的合作将愈加深化，中介渠道未来优势将继续凸显。与此同时，互联网保险专业经营水平将持续提升，如产品更加场景化和个性化、保险配置服务进一步优化、理赔服务线上化智能化等趋势，都将加速行业进一步高质量发展。
值得一提的是，《报告》对人工智能技术在互联网保险的深入应用进行了展望。随着人工智能技术的不断发展，人工智能大模型将向产品研发、渠道营销、核保理赔等场景不断延伸，并深度赋能保险全产业链。保险机构正积极迈进生成式人工智能领域，寻求人工智能技术与业务场景的深度结合。根据贝恩公司预测，生成式人工智能将为保险分销领域每年创造超过500亿美元的经济效益，有望通过提升效率、精减人员等方式为保险公司带来15%至20%的收入增长以及5%至15%的成本节省。
元保创始人兼CEO方锐表示，互联网保险正在不断提升保险业的覆盖面、保障水平和服务能力，当前全行业都在积极拥抱数智化，相信我国保险业将迎来新的飞跃。（记者 谭乐之）
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