继一季度取得亮眼成绩之后，我国多家城商行、农商行等地方银行接连打响二季度业绩“保卫战”。记者发现，近期包括浮山农商行、德保农商行、古交农商行、万载农商行等多家银行召开经营会议，部署2025年二季度工作任务。其中，调优存款结构、加快信贷投放、加大不良贷款清收等成为各家银行年中工作的重点。
业内专家表示，在息差下行压力下，地方银行要更加注重获客的精准性。未来中小银行在加大清收的同时，也需要做好新增业务的发展。
扩表放缓一季度中小银行表现亮眼
近日，国家金融监管总局公布的2025年一季度银行业保险业主要监管指标数据显示，2025年一季度商业银行总资产3942923亿元，比上年同期增长7.2%，环比持平。在整体扩表速度放缓的情况下，不同银行业绩呈现明显分化。根据A股上市银行已披露2025年一季报数据显示，42家上市银行中，16家银行营业收入同比负增长，12家银行净利润同比下降。与大中型银行业绩微增或负增长相比，部分城农商行的归母净利润则在今年一季度实现高速增长。例如，杭州银行、齐鲁银行、青岛银行和常熟银行，归母净利润分别大增17.30%、16.47%、16.42%和13.81%。
从衡量银行盈利能力的重要指标之一的净资产收益率（ROE）来看，今年一季度多数上市银行ROE较上年同期有所缩窄。其中，相较于去年同期的6家，ROE低于10%的上市银行已经增加至14家。目前，仅有青农商行、杭州银行、江苏银行和南京银行的年化加权平均净资产收益率高于15%，较上年同期数量明显下降。中小银行中，重庆银行、江苏银行、南京银行、青岛银行等机构在一季度的利息净收入，分别同比增长28.08%、21.94%、17.8%和11.97%，带动业绩指标实现稳增。在非利息收入方面，国有大行和股份行与中小银行之间也存在明显分化。在一部分中小上市银行中，常熟银行、瑞丰银行、苏农银行、张家港行等多家机构手续费及佣金净收入同比增长135.53%至495.23%之间。
“今年一季度，银行业整体扩表节奏趋于稳健。这一变化与宏观经济复苏节奏放缓、监管趋严以及信贷投放结构优化密切相关。”中国银行研究院研究员杜阳表示，上市中小银行在资产扩张、净利润、ROE和非息收入等方面表现突出，主要原因在于其灵活经营策略、区域经济回暖带来的差异化优势以及业务结构持续优化。第一，中小银行在服务当地小微企业与普惠客群方面具备一定先天优势，契合政策导向，信贷规模扩张较快。第二，相较于大型商业银行，中小银行战略调整更加灵活，加快推进零售转型和数字化发展，提升中间业务收入，如银行卡、代理业务、财富管理等非息收入比重上升。第三，部分上市中小银行积极开展资产负债结构调整，压降高成本负债，提升盈利能力，推动ROE企稳回升。
多地中小银行加快信贷投放支持重点领域
5月13日，山西浮山农商银行召开4月份业务经营分析暨二季度工作推进会。会议强调，稳存增存仍是浮山农商行年中重点工作任务。存款方面要结合节日时点，差异化开展好线上、线下营销活动，沉淀好零、小、散客户；同时，要定期营销在外务工人员存款，推动异地资金归巢。在信贷投放上，要围绕“五篇大文章”，持续推进信贷转型，加快加大贷款投放力度，减流程、提效率、优服务、创产品，确保速度更快、投放更准。
无独有偶。4月30日，江西万载农商银行2025年一季度经营形势分析暨二季度重点工作推进会召开。万载农商银行党委书记、董事长左清华表示，一季度以来，各项工作实现了精彩开局。二季度全行要力争存贷款客户数、余额稳步增长。重点抓住二季度项目开工旺季，加强对接，强化对政府重点项目、夏粮收购、高标准化农田改造、乡村振兴等专项政策性资金的拓展力度。
记者注意到，从多家银行最新披露的公开信息来看，民营企业、普惠金融等成为年内信贷支持的重点。常熟农商银行则表示，2025年将通过深耕县域小微客群、推进“整村授信”“产业链金融”等特色服务稳固收入底盘，同时以内部定价引导存款结构优化、压降付息成本。而紫金农商银行也明确表示，今年进一步加大对普惠、科技、绿色金融等领域的支持力度，目前对公投放较多的行业主要为批发和零售业、租赁和商务服务业、建筑业。
“近期多地中小银行召开会议，强调加强存贷业务结构调整，加快信贷投放，支持普惠、科技、绿色金融等重点领域，反映出其对政策导向的快速响应和差异化竞争的战略需求。”对此，杜阳分析认为，一是监管政策持续引导银行业优化信贷结构，强化对小微企业、“专精特新”企业和绿色转型的支持；二是经济结构调整和新质生产力培育对金融资源配置提出更高要求，银行需及时调整信贷投向；三是中小银行在竞争中需寻找差异化定位，通过特色化、专业化服务增强客户粘性和风险控制能力。
在杜阳看来，在当前利率水平下行、息差收窄的背景下，加快优质信贷投放、提高资产收益率也是保持盈利能力的必要选择。未来中小银行在实施上述策略时需注意三点：一是防范“跑马圈地”式投放，确保信贷投向真实合规、风险可控；二是提升风控能力，强化贷前审查和贷后管理，尤其是对新兴行业和绿色项目的风险识别；三是注重内部管理和人才培养，推动业务创新与合规经营协调发展，从而实现可持续增长。
中小银行加大不良贷款清收力度严控不良率
除存贷业务精准发力之外，加大不良贷款清收力度也成为多家地方银行年中任务重点。广西德保农商行董事长廖式俊在二季度工作部署会议上强调，将持续推进信贷投放、不良贷款压降、便民服务点整合优化、柜面服务质量提升等9个方面重点工作，力争在上半年完成存贷款、不良控制、收单业务、信用卡营销及代理保险等业务的年度任务指标。
山西古交农商行二季度经营工作部署会明确，要严控资产分类与风险处置，财务、信贷、风险部门协同推进存量资产重分类，同时，要紧盯逾期60—90天贷款、本金收回率（≥90%）等指标，建立预警台账，提前介入处置，严防不良反弹。此外，要加快新信贷流程上线，明确岗位职责，同步推行客户经理“黑白灰名单”动态管理，严控不良贷款率。
金融监管总局数据显示，2025年一季度，大型商业银行的不良率为1.22%，已经连续三个季度有所下降，较去年同期也下降了0.03个百分点，同比和环比均有所改善。农商行一季度不良率为2.86%，环比略增0.06个百分点，不过同比改善较为明显，较去年同期下降了0.48个百分点。城商行一季度不良率为1.79%，环比和同比均有增长，环比增加了0.03个百分点，同比增加了0.01个百分点。
市场有分析认为，城农商行不良率环比反弹，预计是由于非上市的中小城农商行不良升高所致。随着中小银行风险化解持续推进，未来资产质量有望逐步改善。“不同类型银行贷款资产构成不同，去年以来零售贷款特别是个人经营类贷款不良率上升明显，中小银行这类贷款占比相对较高，是导致其不良率有所反弹的原因之一。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，面对不良率反弹，中小银行加大清收的同时，也需要做好新增业务发展，特别是把控好客户准入。在不良清收的过程中需要合理合规合法，自觉杜绝暴力清收情况出现。
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