面对日益上升的资产质量压力，银行业正在加速出清不良资产。
今年以来，截至记者发稿，包括交通银行、平安银行、建设银行在内的20余家银行已在银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）平台转让不良资产。
银登中心数据显示，2024年全年，不良贷款转让挂牌金额共计2861.9亿元，较2023年增加1331.6亿元，增幅达到87.02%；挂牌项目数量合计1041单，平均每天就有约3单不良贷款项目“上架”。对此，业内专家表示，我国不良资产处置业务仍有较大增长空间，未来提高处置效率尤为重要。
不良出清持续进行
银行业不良资产出清持续进行中。3月10日，平安银行在银登中心的转让平台上发布关于2025年重庆正弘朗源置业发展有限公司等3户不良贷款转让项目公告，拟于3月24日采用线上公开竞价方式转让上述不良贷款。据悉，该笔不良贷款未偿本息总额3.85亿元，起始价为9千万元。
2月20日，民生银行信用卡中心发布公告称，该行拟以公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，2025年第一批和第二批个人不良贷款（信用卡透支）债权金额共计60.28亿元，其中，本金33.31亿元，息费金额26.96亿元；共涉及不良债权88819笔，债务人85117户。
此外，华夏银行也在银登中心挂牌转让信用卡不良资产包，债权金额达34.13亿元。该资产包涉及的债务人主要集中在经济较为发达的地区，且有82.5%的债务人未进入诉讼程序。而交通银行2月份挂牌转让的信用卡不良资产包债权总额高达68.25亿元。
事实上，今年以来，截至记者发稿，已有20余家商业银行机构（包括农信社等）在银登中心的转让平台转让不良资产。这其中不仅包括邮储银行、交通银行、平安银行、建设银行等全国性银行，也包括北京银行、河北银行等城商行以及甘肃、贵州等地的农商行。
从处置的类别来看，除对公不良贷款项目外，多家银行挂出的不良资产包均涉及个人房贷项目、个人消费贷、信用卡等。从转让价格来看，也不乏有银行以不到1折的“骨折价”进行甩卖。比如，广发银行2月底发布的《关于璟粹2025年第三期不良资产收益权转让结果公告》，该行的个人信用卡贷款不良资产包，资产原始金额为19.66亿元，最终实际转让金额仅为1.47亿元，相当于不到1折。再如，平安银行2025年首单个人不良贷款（个人消费及经营性贷款）转让公告显示，该项目未偿本息总额达2.07亿元，转让起始价422万元，相当于0.2折。
根据银登中心今年1月10日发布的《2024年四季度不良贷款转让业务统计》（简称统计报告）显示，2024年第四季度，个人不良贷款批量转让、对公不良资产批量转让、单户对公不良贷款转让业务的平均折扣率分别为4.8%、18.6%、39.8%。
“商业银行加速不良资产出清能压降不良资产优化资产结构，提高其流动性水平，减少不良资产带来的潜在风险和损失，降低不良资产对资本金的占用，提高风险抵御能力并且用释放出的资本金增加对实体经济的贷款，以更好服务服务实体经济。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向《经济参考报》记者表示，今年以来，不良贷款转让同比保持较高增速，并且价格相对较低。这其中的原因除了银行面对稳定资产质量压力加大处置力度外，还有转让的不良贷款本身存在逾期时间长、回收难度大等问题，从而降低了转让价格。
参与机构不断扩围
事实上，近年来，我国不良贷款转让业务持续增长。仅2024年四季度，不良贷款转让挂牌项目数量就达到443单，创下2021年有统计数据以来单季最高，挂牌金额也攀升至1234.8亿元，同比增幅为56.66%。与此同时，成交项目数量及金额分别达到359单、981.7亿元，同比增长34.96%、55.68%。
除不良贷款转让规模迅速增高外，市场参与主体也在不断扩围。2021年，原银保监会下发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，正式批准单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让。参与转让的个人贷款范围包括纳入不良分类的个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营类信用贷款。
此后，政策进一步放宽，允许银行向非持牌机构转让单户对公不良贷款，并将个人住房按揭贷款纳入试点范围。2023年，原银保监会发布《商业银行金融资产风险分类办法》，明确将“重组资产”纳入不良统计口径，加速了银行出表需求。截至目前，已开立不良贷款转让业务账户机构涵盖政策性银行、国有大行、股份制银行、城农商行、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司、信托公司、金融资产管理公司、地方资产管理公司、金融资产投资公司等，总计超过千家（含分支机构）。
“近年来，银行不良贷款转让规模快速增加，参与主体不断扩围，主要是银行在稳定资产质量以提高对实体经济支持的过程中加大对不良资产的处置。”娄飞鹏表示，目前来看，个人消费贷、信用卡等领域仍然存在较大的不良资产处置压力，对银行加大不良资产转让有支撑作用。
处置效率有待提升
近年来，我国不良资产处置行业已逐渐探索出更为精细化的资产运营路径，实现了从单纯的“风险出清”向“价值挖掘”转型。然而，尽管市场发展迅速，个人贷款不良转让依然面临着诸多挑战。
“传统不良资产处置所依赖的‘打折收购+催收清收’简单模式已难以适应市场发展需求。”业内人士透露，个人不良贷款转让的市场供应增加，一定程度上影响了转让价格和折扣率水平。同时，部分居民收入增长受到影响，还款能力有所下降，且部分不良贷款缺乏抵押物导致回收率不高，对折扣率与本金回收率构成较大压力。此外，银行与资产管理公司之间的数据共享机制尚未健全，这也成为制约业务发展的关键因素之一。
对此，招联首席研究员董希淼建议，中小银行要积极参与，采取更多差异化措施，综合运用现金清收、自主核销、不良资产转让和不良资产证券化等多种方式，进一步加大不良资产处置力度，提高处置速度；放宽政策限制，鼓励更多经营主体积极参与不良资产处置，创新处置的方法和手段，提高不良资产处置市场供给能力。
在娄飞鹏看来，总体而言，近年来我国个人贷款不良资产转让成效明显，对银行业等处置不良资产发挥了积极作用。但在此过程中，也存在因为转让资产质量不被看好，参与各方之间存在信息不对称等问题，对不良资产转让有负面影响。同时，不良资产受让方的处置渠道和方式也需要拓宽，以方便其资产变现。
“从市场角度看，个贷不良业务仍有较大增长空间。未来提高处置效率尤为重要。”上述业内人士进一步表示，比如银行、资产管理公司、金融科技公司等各类主体之间需要加强合作，发挥各自优势，实现资源共享与优势互补。同时，大数据、人工智能等技术可应用于不良资产的估值、风险评估和催收等环节，提升处置效率和精准度。例如，通过数据分析筛选出更有回收潜力的资产，制定个性化催收策略等。
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