在推进乡村全面振兴战略的关键时期，农村商业银行在金融助农方面发挥着不可替代的作用。近期，金融监管部门提出，深化“三农”金融体制机制改革、增强“三农”重点领域金融供给、持续改善“三农”金融服务质效等具体要求。未来，农村商业银行如何按照“支农支小”的定位，积极扎根基层，为“三农”“小微”提供金融服务？记者采访了多地农村商业银行有关负责人和业内专家。
增强“三农”金融供给
金融是农村经济的源头活水，是乡村全面振兴的重要支撑。5月7日，中国人民银行决定增加支农支小再贷款额度3000亿元，进一步加大普惠金融支农力度。据悉，增加后人民银行对金融机构的支农支小再贷款总额度将达到3万亿元。
今年，国家金融监督管理总局发布《关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》提出，深化“三农”金融体制机制改革、增强“三农”重点领域金融供给、持续改善“三农”金融服务质效等具体要求。
在政策的指引下，各地农村商业银行积极创新金融产品，助力乡村全面振兴。浙江农商联合银行实施乡村全面振兴战略金融服务工程，承担了浙江省二分之一的农户贷款和四分之一的涉农贷款。浙江农商银行系统辖内长兴农商银行副行长罗杰表示，该行优化服务流程，确保资金及时、足额到位，为春耕生产提供金融服务。截至目前，贷款总额为7.3亿元。浙江农商银行系统辖内新昌农商银行围绕水产养殖需求，推动石斑鱼养殖、加工、销售全链条协同发展，并提供1亿元专项授信，助力石斑鱼全产业链融合。
天津农商银行将金融服务春耕备耕作为当前重点工作，今年年初印发了2025年春耕备耕金融服务工作方案，明确具体工作举措和实施路径，并制定专项信贷政策，安排专项信贷资金，持续创新优化“三农”金融产品供给，畅通金融服务渠道，多措并举做好农田水利、农机农资供应、育种等春耕备耕金融服务，建立信贷业务“绿色通道”，对农业龙头企业、春耕备耕等乡村全面振兴重点领域贷款优先受理、优先办结，确保信贷投放及时到位。
江苏农村商业联合银行从多方面发力服务乡村全面振兴。在乡村建设方面，该行积极推广“乡村建设贷”系列产品，强化对适度规模经营、高标准农田、乡村道路以及省级特色田园乡村的建设服务，推动全年全行业乡村建设领域贷款投放不低于500亿元。在支持农业农村重大项目上，江苏农村商业联合银行建立“一项目、一方案、一团队”专班服务机制。此外，该行还大力支持农业强省建设，主动服务种业振兴行动，高效服务“种粮一体化”生产经营机制推广工作，大力支持农业产业链升级发展。
中国农业科学院农业经济与发展研究所研究员谢玲红表示，未来，农村商业银行应调整优化内部政策、流程和产品，优先支持支农支小的薄弱环节，如特色产业培育、农民创业就业等。相关部门要加快探索建立政府主导的涉农信贷担保体系，改善农村金融风险补偿环境。向农商银行提供更加高效、低成本的金融基础设施，提升农商银行支农支小效率。
提升服务“小微”质效
作为金融“五篇大文章”之一，普惠金融关系小微企业经营主体的发展，关系民生福祉。2025年一季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额35.3万亿元，同比增长12.5%。普惠型涉农贷款余额13.7万亿元，较年初增加7955亿元。
江苏农村商业联合银行相关负责人表示，坚决扛起助力现代化产业体系的光荣使命，做强做优始终伴随中小微企业成长的伙伴银行。将服务实体经济作为出发点和落脚点，瞄准战略性新兴产业、先进制造业、专精特新企业等重点领域产业链上的中小微企业，加大信贷支持力度，构建全方位、多层次、差异化的普惠金融服务体系。
浙江农商联合银行积极引导浙江省农商银行系统更好发挥服务民营小微、服务实体经济、服务浙江发展的核心职能，进一步做实“民营小微伙伴银行”。2024年以来，该行启动实施了浙江农商银行系统“民营小微金融滴灌工程”五年行动计划（2024—2028年），纵深开展“金融支持百万市场主体”“助共富、惠万企”等专项行动，充分发挥“省县两级、统分结合”体制机制优势，构建具有农商银行特色、适配性强的民营企业产品服务体系，承担了浙江省四分之一的小微企业贷款和四分之一的民营企业贷款。
北京农商银行落实监管部门关于支持小微企业融资协调机制动员部署会议精神，成立总—分—支三级专班，按照早部署、早对接工作要求，与17家区属发展改革委及管委会全面对接，各级班子成员带头走园区、进楼宇、跑商圈、访客户，靠前参与街道和政府走访，深度了解企业服务需求，全力推动协调机制落地见效。截至2025年4月末，北京农商银行通过小微企业融资协调机制走访，累计授信超4000户，合计金额超200亿元，其中，支持小微外贸企业授信近300户，授信金额超过23亿元。
“未来还需要加大政策支持力度。”招联首席研究员董希淼表示，要不断健全普惠金融评价指标，对积极开展支农支小服务的金融机构给予一定财政补贴或税收优惠；央行等通过定向降准、再贷款、再贴现等结构性货币政策工具，加大对农商银行流动性的定向支持，降低金融服务成本，为县域农商银行提供更多低成本长期稳定资金。
创新服务转型发展
“做好普惠金融大文章，必须立足长远、面向未来，不断深化数字转型，大力发展数字金融，坚持以需求驱动技术，以技术提升服务，全面提升科技向生产力转化的效率。必须加强移动业务办理能力建设，使传统的面对面业务办理模式，向现代科技屏对屏交互方式转变，形成‘大数据+铁脚板+网格化’的线上线下全渠道协同展业新模式，有效提高普惠金融展业效率。”江苏农村商业联合银行相关负责人表示，将坚持前瞻性研究行业发展趋势，做强研发服务，做精系统支撑，做实人才保障，统筹全行业科技资源力量，全面推进科技、研发市场化改革，建立敏捷的研发机制与大数据服务体系。加快数字化转型，持续提升数据、技术、业务协同服务能力，打造面向未来的智慧银行。
数字化手段可以助力金融机构解决农村金融市场拓展中面临的涉农企业信用评级不充分、抵押品缺乏等问题。目前，农村商业银行与税务部门深化“银税互动”合作机制。广西日辉农业科技有限公司负责人郑冬表示，公司凭借良好的纳税信用等级，在广西灌阳农村商业银行获得了120万元的贷款支持。
“农村中小银行实施数字化转型要量力而行与量入为出，实现重点突破。”吉林银行金融研究中心资深研究员张光华表示，数字化转型应以提升客户体验为核心，应该积极搭建产品体系，围绕客群规划设计产品权益矩阵，切实做实渠道运营，建立全渠道智能运营平台，提升客户经营效率和服务质量。
农村商业银行需要在基层实践中不断创新，改变依赖抵押物的传统放贷模式。为满足科技型小微企业科技资金需求，浙江农商银行系统辖内鹿城农商银行创新推出“科创贷”“知产”质押贷等产品，变“知产”为“资产”，降低科技型企业融资成本，破解传统抵押物少难题；赣昌农商银行以知识产权质押融资模式向江西泽境智能科技有限公司发放400万元贷款。
“农商行要充分应用金融科技，推动数字金融产品和服务良性创新，增强高质量的数字普惠金融服务供给。鼓励农商银行以支农支小为导向，探索符合当地实际的特色产品和优质服务，使农村金融服务更容易触达农村地区各类主体。”董希淼说，农村商业银行需要建立健全科学合理的贷款评审机制，坚持服务县域、支农支小定位，把更多金融资源配置到乡村全面振兴的重点领域和薄弱环节，不断扩大农户信用贷款服务惠及面。加力提升科技能力，用好金融科技，服务好小微企业和个体工商户。
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