自2019年人民银行部署加强移动金融App管理以来，移动金融App综合治理已近五年。如今来看，行业合规度大大提升，机构问题亦有所改善。不过，据2月23日北京商报记者多方采访梳理来看，行业一个同样不可忽视的问题是，近期金融“李鬼”App顽疾也有抬头之势，不法分子通过仿冒App实施诈骗，不仅在外观上“以假乱真”，推广手段更是层出不穷……尽管已有多方围堵，但在业内看来，仍需进一步完善监管机制。
熟悉的图标虚假的外壳
“熟悉的App图标，可能只是虚假的外壳！”就在近日，工业和信息化部反诈工作专班官方微信发文披露，有诈骗分子盗用其他正规企业图标仿制App，欺骗用户下载，诱导受害者进行“投资”。
从一个名为“数字农业”的涉诈高风险App来看，其通过仿冒阿里巴巴App，盗用阿里巴巴企业图标、宣传材料，自称为阿里巴巴数字农业创新平台，甚至在平台编造相关假新闻，设计包装了多个投资项目，骗取用户信任，以高额的收益率、极长的投资周期诱导用户进行投资充值。
这一类情况并不少见，另一个被盯上的是支付软件“云闪付”，几乎是同样的方式，仿冒App盗用企业图标，捏造政策文件，盗用企业官网的相关图片及视频内容获取用户信任，同样是在App内捏造投资理财相关项目，以高额收益率诱惑受害者“投资”。同时也以办理“专属卡”为由，盗取用户个人信息，实施诈骗。
需要警惕的是，此类仿冒软件在推广方式上，已广泛采取电话、短信等方式“撒网式”蔓延，就在2月23日，一北京市民告诉北京商报记者，其近日就收到一条关于“网商贷”的通知，宣称用户获批30万元的网商贷额度，同时还附上了一条链接，宣称苹果用户申请后请点击链接查看实时进度。
点进链接后，进入了一个自称为“网商贷”的页面，并未有贷款额度及其他介绍，仅可点击“立即使用”，不过下一步需要用户输入手机号码并获取验证码，相关页面无任何服务协议提供。
“以前这些情况我都是在新闻里才知道，没想到这几天黑手已经瞄准我了！”该北京市民称，这个平台的图标、名称和界面设计与正规金融App极为相似，稍不留意，用户就会被误导下载。但问题就出在填写手机号和验证码的环节，稍不留意，就可能导致个人信息和银行卡余额“人财两空”。
北京商报记者了解到，这些“李鬼”App，主要通过电话或短信营销，借助非法链接、虚假广告，甚至伪装成官方客服主动联系用户，瞄准的主要是那些急需资金周转或渴望投资理财的人群。
乱象之下，有不少人因误信仿冒App“低息贷款”的噱头，但在申请贷款时被要求缴纳各种名目的手续费、保证金，转账后却再无下文，贷款也石沉大海；还有人被虚假的“高收益投资项目”迷惑，尽管前期获得小利，但在后期投入大量资金，导致最终血本无归；也有人尽管未充值投资，但却因在平台上填写信息，导致个人信息被泄露，频繁接到贷款甚至诈骗骚扰电话……
有平台被仿冒上千次
金融App“李鬼”频频出没，实则相关机构也苦其久矣。
仿冒App欺诈案例频发，主要集中在冒充银行、金融应用和投资平台等领域进行诈骗活动。
2月23日，一金融机构相关负责人告诉北京商报记者，确实有不法分子会将虚假App下载链接嵌入短信中，并面向广大金融消费者发送该短信，利用金融消费者急于用钱的心理，用“到账快”“低息”等话术诱导消费者点击链接，下载虚假App申请贷款。
“该虚假App的界面按钮、业务功能、logo图标与官方App相似度极高，让用户难以辨别真伪。”正如中原消费金融相关负责人介绍，在用户下载App、提交个人信息后，不法分子又冒充官方客服人员，甚至伪造监管部门资金冻结通知书，以“银行卡号输错导致账号冻结”、需缴纳“解冻金”“保证金”对账号解冻处理为由，诱导用户向其转账实施诈骗。但正规金融机构在放款前通常是不会收取任何费用的。
值得一提的是，此类仿冒问题高发，中原消费金融相关负责人进一步透露，仅在2024年，就监测发现钓鱼网站共1503例，关停1503例；监测发现仿冒App共25例，下架25例；监测发现非授权应用商城上架App共125例，下架125例；监测发现假冒客服电话共1995例，处置1995例。
这一数据看似夸张，但却在不少知名机构间普遍发生。北京商报记者注意到，此前有不少头部金融平台被仿冒的数量高达上千个。“诈骗手段不断翻新、层出不穷，且互联网技术的发展，让其更具有隐蔽性、迷惑性等特点。”正如一被仿冒平台的相关人员介绍，如今，不法分子的作案工具不断升级。从手机短信群发器、电脑群发软件、一号通等发展到任意显号、改号软件等工具对其身份进行隐蔽，并通过伪造和仿冒等行为，使得相关文件、App与官方文件或官方App相似度极高，这给金融消费者辨别真伪也增加了难度。
对此，素喜智研高级研究员苏筱芮同样表示，目前，随着用户获取信息的渠道趋向去中心化，不法分子利用社媒渠道，研究平台规则后引流获客，将用户吸引到私域后实施诈骗，确实给源头防控带来极大难度。但要注意的是，此类不法分子通常有统一话术，还会使用谐音字等绕过平台敏感词，平台及金融机构往往很难在第一时间知晓。
“实际上，背后不管是骗取用户资金还是盗取个人信息都有相应产业链。技术发展下，导致诈骗分子甚至能利用自动化工具批量生成涉诈App，再加上有的平台出于商业利益方面考虑审核不严格，就容易形成顽疾。”博通咨询首席分析师王蓬博提到。
监管机制仍需再完善
就在不久前，中国互联网金融协会曾发布《关于防范通过仿冒金融App实施诈骗的风险提示》，关注到不法分子通过仿冒金融App实施诈骗行为的情况，造成金融消费者财产损失。为提高社会公众防范意识，保障自身财产安全和信息安全，特发布风险提示。
尽管多方严打，但顽疾仍存，面对这一乱象，业内认为，监管部门虽已积极行动，发布风险提示、打击涉诈App，但仍需进一步完善监管机制，加强对App上架审核、运营过程的全方位监管，提高违法成本。
正如知名经济学者盘和林指出，不法分子技术迭代很快，新仿冒手段层出不穷，另外用户的防范意识有待提高，相关监管部门要继续保持高压态势，继续增强技术手段，要和终端厂商、系统厂商协同，让手机和PC有识别“李鬼”的能力，及时提醒用户。
苏筱芮则称，后续可考虑从监管科技、消费者沟通与公安司法打击等多方面共同推进。一方面，可以通过监管科技水平的提升加大对商业App的监测，从事前、事中阶段介入App非法侵害金融消费者权益的案例。
另一方面，可以完善相关法律法规，对金融App健全备案清单管理的同时，设立金融消费者有关App的投诉举报渠道，将害群之马及时清理出市场，此外还可以加大公安、司法层面打击力度，深入追踪参与仿冒App、山寨App专门的研发技术团队，从源头将此类黑灰产业链斩草除根。
“应用商店等平台也要严格落实审核责任，加强对金融App的上架审核，对开发者资质、App功能和内容等进行全面审查。”王蓬博同时也指出，除了金融机构加强宣传提醒、用户提高辨别能力外，监管部门也要加大处罚力度，才能从根源上提高违法成本。
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