存5年不如存3年?银行长短期利率倒挂

2个月前 来源:时代财经 观看:13

  银行存款利率倒挂的趋势仍在蔓延。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  工商银行手机银行APP显示,该行50元起存的3年期人民币定期存款,年利率最高可达1.90%;而同样50元起存的5年期人民币定期存款,利率仅为1.55%,出现了“存5年不如存3年”的情况。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  这种“利率倒挂”现象并非首次现身银行存款市场。不过,自2025年以来,这一现象的波及规模和持续时间都远超以往。近期,在银行存款利率下行的大环境下,不少国有大行和股份制银行频繁出现5年期定存利率低于3年期的情况。不仅全国性商业银行如此,部分城商行的5年期定存利率也在向3年期靠拢,甚至降至更低水平。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向时代财经指出,存款利率倒挂的产生,从内部因素来看,是银行强化资产负债管理、优化利率风险管理的自主决策。存款是银行负债的关键部分,下调存款挂牌利率,从某种程度上体现了银行优化存款结构、降低负债成本的意图。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  不过,中小银行特色存款却异军突起,成为揽储“利器”。除此之外,部分中小银行3年期整存整取定存利率仍接近3%,在低息环境中逆势抢客。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  部分银行存款利率5年期低于1年期3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  近期,多家银行3年期定期存款利率高于5年期,利率长短期“倒挂”现象从国有大行蔓延至股份行、城商行。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  以国有大行为例,工商银行和建设银行的手机银行APP显示,3年期整存整取的最高年利率均为1.90%,而5年期的最高年利率则为1.55%,均为50元起存。不过,农业银行、中国银行、交通银行及邮储银行这四家国有大行,目前尚未出现整存整取存款利率“倒挂”现象。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  在股份制银行中,部分银行存款利率倒挂更为显著,甚至出现5年期存款产品年利率低于1年期产品的极端倒挂现象。以招商银行“灵动存”产品为例,其1年期、2年期、3年期利率分别为1.60%、1.70%、1.50%,而五年期利率仅为1.55%。此外,中信银行5年期整存整取利率为1.60%,而3年期为1.90%。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  区域性银行方面,部分城商行5年期定期存款利率也在向3年期靠拢,甚至降至更低水平。南京银行、宁波银行等城商行3年期利率分别达2.15%和2.05%,均高于5年期利率水平,5年期利率最高分别仅为2.10%和1.85%。而江苏银行则采取3年与5年利率持平的定价策略,整存整取定存利率最高均为2.1%。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  通常,5年期定期存款利率高于3年期,以补偿投资者较长时间锁定资金的风险。然而,近年以来,随着市场环境的变化,这种传统的利率期限结构被打破。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  行业人士指出,这种现象背后,是市场预期未来存款利率会进一步走低。如果这一现场持续下去,银行存款利率倒挂或进一步加剧。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  融360数字科技研究院高级分析师艾亚文向时代财经表示,在预期未来市场利率将持续下降的情况下,商业银行发放高利率、长期存款,可能面临高息负债锁定风险,导致净息差收窄,这是部分银行选择调降长端定期存款利率的原因。“银行中长期存款利率继续倒挂,在2025年进一步加剧,且开始出现在更多类型的银行中。”3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  艾亚文表示,春节前后,部分银行加大揽储力度,存款利率有所反弹。但随着“开门红”效应褪去,2025年2月份以来,银行存款利率均有所下滑。“整体来看,存款利率大概率还会继续下行,基于‘适度宽松’的货币政策预期,这种现象可能是趋势性的。”3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  值得关注的是,当前利率倒挂现象主要集中于普通整存整取产品。大额存单市场仍保持正常期限溢价,以工商银行为例,其1年期大额存单年利率为1.49%,仍低于3年期1.90%,显示不同客群分层定价策略。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  有银行3年期整存整取定存利率仍接近3%3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  在当前存款利率走低,甚至倒挂的市场环境下,特色存款产品成为储户追逐的“新宠”。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  比起整存整取,部分银行特色存款具有较高利率优势,成为银行揽储“利器”。以部分银行的特色存款产品为例,浦发银行的“安享赢”存款产品,起存金额5万元以上的一档,3年期年利率为2.15%;光大银行的“安逸存”产品,5万元起存的3年期年利率达到2.14%。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  社交平台上也出现不少有关特色存款“攻略”的热帖,网友在评论区纷纷跟帖讨论。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  特色存款产品形式丰富多样,涵盖按月付息型、靠档计息型、可转让型等多种类型,能够满足不同投资者的多样化需求。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  “我最近购买了西北地区某农商行一款特色存款产品,3年期利率达到2.4%,而且提前支取也不会损失太多利息,”投资者王女士(化名)向时代财经表示,相比传统定存,这种产品更适合我这种需要灵活资金安排的人。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  按月付息型特色存款也受到了特定投资者群体的青睐。福建省某银行推出的一款3年期按月付息特色存款产品,年利率为2.1%,每月固定支付利息,不过该产品仅限新用户购买。对于依靠利息收入维持生活的老年投资者而言,这种产品提供了稳定的现金流。投资者张大爷(化名)表示:“我退休后就靠这点存款利息生活,按月付息的产品每个月都能拿到钱,心里踏实。”3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  某股份制银行零售业务人员向时代财经透露,特色存款产品的推出是为了应对存款流失和客户需求变化。“我们注意到,越来越多的客户希望在保证收益的同时,保留一定的资金流动性,特色存款正好满足了这一需求。”3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  值得关注的是,尽管存款利率整体呈下行趋势,除了特色存款产品之外,仍有部分银行的整存整取定期存款产品的利率表现突出。柳州银行、重庆富民银行、新疆汇和银行、深圳宝生村镇银行等中小银行的3年期或5年期定存利率仍高于2.5%。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  具体来看,新疆汇和银行3年期整存整取利率为2.9%,逼近3%心理关口,不过其5年期整存整取利率为1.95%,出现了95个基点的倒挂利差;深圳宝生村镇银行3年期和5年期整存整取利率最高均为2.75%。此外,柳州银行20万元起存的大额存单三年期年利率高达2.6%。3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  某地方村镇银行的销售人员向时代财经表示:“我们的网点覆盖范围相对较小,品牌知名度也不如大型银行,只能通过提高利率来吸引客户。而且我们服务的主要是当地的居民和中小企业,对资金的需求比较大,所以需要有足够的存款来支持业务发展。”3zB即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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