部分银行暂停五年期大额存单发行以降低负债成本

4周前 来源:金融时报 观看:25

  6月8日,记者收到光大银行的大额存单发售提示,了解后发现,该行当前在售的大额存单最长期限为3年。其他银行的情况也类似,工商银行、建设银行、浦发银行、招商银行……包括多家地方城商行在内,近期发售的产品中5年期大额存单已经悄然“下架”,部分银行在售大额存单的最长期限为2年期。HUO即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  银行在售的特色存款中,中长期产品也难觅踪迹,记者查询银行APP发现,多家商业银行在售的特色存款产品期限均不超过1年。HUO即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  利率方面,当前商业银行在售的大额存单产品中,股份制银行3年期大额存单的利率大多为1.75%,国有大行3年期大额存单的利率则均为1.55%。HUO即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  与整存整取的定期存款相比,大额存单产品此前具备的“利率优势”正在缩小。以工行、建行为例,当前3年期大额存单利率与定期存款利率最高均为1.55%,已然拉平。3个月期、6个月期等部分期限较低的存款产品中,大额存单利率仅较定存产品高出10个基点。部分农商行等地方中小银行的在售产品中,更是已经难觅大额存单产品的踪迹。HUO即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  在业内人士看来,当前银行普遍暂停五年期大额存单发行,不再提供中长期特色存款等是为了降低负债成本,保持合理净息差水平的需要。当部分商业银行3年期、5年期定期存款产品出现的利率倒挂现象也是相同缘由。HUO即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  “这本质上是银行应对利率市场化深化与息差压力的主动调整。”苏商银行特约研究员薛洪言对《金融时报》记者表示。在他看来,这些现象主要由三重压力叠加驱动。一是当前银行净息差处于历史低位,在贷款利率持续下行的背景下,银行通过压降高成本长期负债缓解压力成为必然选择。‌二是利率下行预期下,银行在主动减少长期限负债以规避未来资金成本与收益倒挂风险,3年期与5年期利率倒挂正是直接体现。‌三是在利率市场化机制下,银行业降低存款成本以支持实体经济融资,中长期高息存款产品成为重点调整对象。HUO即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  “在对息差收入依赖较高的情况下,银行业需要降低负债成本,提高服务实体经济的可持续性。”邮储银行研究员娄飞鹏表示。同时,存款利率市场化背景下,银行业正根据自身负债结构,按照市场化原则调整不同期限存款产品利率,以上现象都是银行主动调整负债期限结构的表现。HUO即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  当前,多家银行已明确将“压降长期限存款”列为负债结构调整的核心策略。此前举行的业绩发布会上,商业银行也普遍强调要加强资产负债结构调整,增强服务实体经济的可持续性。HUO即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  “在经济增长转型期,这种现象大概率会持续一时间。”薛洪言认为,同时,市场供需关系变化也在进一步强化趋势——投资者偏爱定存产品,但银行对长期资金需求减弱,供需失衡下中长期产品收缩成为行业共性选择。HUO即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  对于投资者而言,如何在市场变化中调整资产配置策略?对此,娄飞鹏建议,面对银行在存款领域出现的变化,投资者需要基于市场环境降低投资收益预期,同时结合自身投资经验、收益预期、风险偏好等多元化资产配置,理性开展投资追求合理收益。HUO即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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  “在这种环境下,投资者需调整传统的存款依赖思维。”薛洪言认为,首先,锁定当前相对高位的长期存款利率仍是理性选择。尽管三年期大额存单利率降至1.55%至1.8%区间,但仍显着高于短期存款,且额度日趋紧张,若有资金规划需求,可优先进行配置。其次,过度依赖存款可能导致实际收益“跑输”通胀,可适度分散至国债、中短债基金等低风险资产,或通过“存款+保险+理财”组合平衡流动性与收益。最后,对于风险承受能力较强的投资者,可关注“固收+”策略,通过适度配置权益资产来增加长期收益。HUO即热新闻——关注每天科技社会生活新变化gihot.com


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