2025年上半年，AI在国内保险业的应用进入规模化落地新阶段。中国人保、中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、中国太平、阳光保险、众安保险等上市险企纷纷将AI作为核心战略抓手，围绕“降本”与“增效”两大核心目标，在销售、理赔、风控、客服等全业务链条深化技术应用，AI正成为推动保险业数字化转型、重塑行业价值链的关键力量。
AI渗透全业务流程
在保险业务的核心环节，AI技术通过突破传统流程瓶颈，实现从人工主导向智能驱动的转变，显著提升服务效率与客户体验，成为“增效”的核心引擎。
在投保环节，非结构化单证识别难题被攻克。平安产险依托多模态感知与智能推理等人工智能技术的持续突破，成功攻克新车合格证及关单等大量非结构化、非制式单证的自动化识别与理解难题，将其应用于车险智能出单场景，实现车代渠道81.2%单件平均一分钟智能出单。众安保险基于云端的保险核心系统“无界山”，则展现出对海量碎片化保险业务的支撑能力，上半年共出具保单66.99亿张，承保自动化率达99%。
在理赔环节，“提速”成果更为显著，“极速赔”“自动化理赔”成为各险企的核心服务名片。中国平安打造“111极速赔”寿险理赔新名片，上半年闪赔占比59%；针对病历、出入院记录等复杂医疗文档，有效突破理解精度技术瓶颈，应用于非车理赔端到端自动化，覆盖近百万案件，实现55%人伤案件理赔自动化，最快51秒结案。中国人寿同样表现亮眼，上半年商业保险理赔案件超1200万件，数智化服务赔案占比超75%，并创新推出医保商保融合快赔服务，试点地区快赔服务案件无人工率达25%。
在核保与客服环节，智能化升级进一步释放“效率红利”。中国人寿紧抓人工智能发展机遇，以“中国人寿寿险”APP为核心构建数字化运营服务矩阵，数字核保员带动核保智能审核率提升至95.8%，坐席智能助手助力95519人工接通率稳居高位，新版智能客服机器人应答准确率超95%。阳光保险深化智能客服机器人建设，逐步拓展智能服务领域，远程服务全流程无人办理率达65%，智能服务满意度达82%；自主研发的“客户家庭保障需求建议系统”，依托动态数据分析能力，实时捕捉客户需求变化，精准识别客户的个性化保障缺口，助力销售团队深度洞察客户需求，推动“产品导向”向“客户需求导向”转型。“头部保险企业通过全流程智能化覆盖取得显著成效。”中关村互联网金融研究院院长刘勇说。
“大模型正在加速AI技术对保险的重构，保险业借助AI可提供更好的风险管理、保险保障和财富管理解决方案，可降低运营成本，减少人为错误，改善客户服务，优化风险评估，提升欺诈检测，实现承保理赔自动化，创新保险产品服务等。”中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，AI技术正在所有环节重塑保险价值链，推动保险流程优化和效率提升，推动保险业变革与升级。
AI促进成本管控与风险减量
在“降本”维度，AI技术通过替代人工重复性工作、精准识别风险隐患，实现运营成本优化与风险损失减少，为保险业高质量发展提供坚实支撑。
AI在客服、审核等环节的规模化应用大幅降低了人工成本。众安保险自主研发的AI中台——“灵犀平台”上活跃的机器人有100多个，上半年生产环境机器人（在生产环境中投入使用的AI机器人程序）累计调用量达4.5亿次；在私域流量运营与客户经营方面，众安保险利用AI构建完整的用户行为轨迹图谱，借助AI场景化长记忆等能力，将智能化融入客户投保、理赔、服务全流程，AI助力客服人均管控量超6万用户。中国太保深入推进大模型应用落地，当前AI坐席覆盖近一半的客户服务总量，健康险理赔自动化率达16%，大模型对责任认定的准确率达99%，件均成本减低47%。阳光保险研发理赔服务机器人，通过“智能应用+流程重塑”创新打造理赔服务场景的企微机器人，在提升服务效率的同时有效降低了服务成本。
AI风控能力的强化成为提升管控能力、加强风险减量的关键。中国平安通过AI赋能保险风控能力提升，强化了异常行为识别、智能风险评估与预警。上半年，平安产险反欺诈智能化理赔拦截减损64.4亿元，同比增长6%。中国太保建立基于图像识别的车险理赔风控工具，有效甄别欺诈风险，破解理赔地域差异难题，累计检出风险金额上千万元。中国太平聚焦六大“数字+”场景实施96个重点项目，打造AI助手等大模型应用场景，风险地理信息系统实现常见气象灾害24小时实时预警，提前规避潜在风险。
AI赋能未来可期
AI在保险业的深度应用离不开海量数据与核心技术平台的支撑。
在数据积累与模型建设方面，今年上半年，中国人保实施“人工智能+”行动，AI能力调用次数较2024年底提升27.2%；强化智能科技创新，升级集团级AI智能中台，引入多种主流基座模型，持续深化保险垂直领域大模型及智能体应用，推动数据工程、知识工程等能力建设，发明专利申请数较上年同期提高55.3%。中国平安拥有金融库、医疗库、公司经营库等数据库，沉淀30万亿字节数据，覆盖近2.47亿个人客户。众安保险在底层架构方面接入国产主流大模型，如通义千问、DeepSeek、文心、豆包等通用模型，打造坚实的数据中台，整合Embedding模型、蒸馏大模型等核心技术，集成语言、语音、图像、分类等模型，搭配大数据平台与机器学习平台，为AI应用提供稳定支撑。
从未来发展来看，多家上市险企明确将AI作为长期战略方向。中国太保提出聚力实施大康养、国际化、“人工智能+”三大核心战略，其中“人工智能+”战略将搭建企业级人工智能能力体系，推动AI技术在核心业务场景的规模化应用，促进效率效能提升、业务流程再造、客户体验优化和服务模式创新。新华保险AI助力投资研究，打造“大势智”AI助手品牌矩阵，深度挖掘研究观点与分析框架，聚合万余条市场热门主题及个股热点，提效30%；加快数字化转型，启动智能客服数字人、智能理赔项目、互联网中介问答助手等AI项目开发工作。
刘勇表示，AI技术正开辟新的价值增长领域。一是个性化产品创新，如水滴公司联合德华安顾人寿推出老年友好型保险和带病体保险，2024年协助带病体理赔3812万元，比2023年增长129%；二是健康管理服务延伸，平安好医生推出AI家庭医生、养老管家等产品，服务超3500万人，用户年均使用频次达5次；三是产业链风险管理强化，AI赋能B端风控，如中国太保在车险领域基于图像识别欺诈风险，累计减损超千万元；四是投资能力提升，平安保险资金投资收益率提升至3.1%，AI在投研决策中的作用凸显。
陈辉表示，AI技术正在对保险业的各个方面产生深远影响，正在成为保险业转型发展的重要催化剂。成功的保险企业将是那些能够利用新技术创造创新产品、简化流程、降低成本并超越客户个性化需求的企业。
业界人士认为，随着AI技术与保险业务融合不断加深，以及数据、模型、平台等核心能力的持续提升，保险业将在“降本增效”道路上持续突破，逐步实现从规模驱动向效率驱动、价值驱动转型，为行业高质量发展注入强劲动力。（记者 谭乐之）
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