普惠金融扩面提质持续释放新动能
——从全国两会看金融活水如何精准滴灌“千企万户”
记者吴黎华向家莹
截至2024年末，普惠小微授信户数超6000万户；全国普惠型涉农贷款余额同比增长14.4%；粮食重点领域贷款余额4.46万亿元，同比增长20%……作为中国特色金融服务体系的重要组成部分，我国普惠金融聚焦小微企业、“三农”等重点领域和薄弱环节，持续赋能经济高质量发展。
金融服务经济社会发展，既要“普”也要“惠”，不仅要“锦上添花”，更要“雪中送炭”。5日提请审议的政府工作报告提出，推动社会综合融资成本下降，提升金融服务可获得性和便利度。
全国两会期间，多位代表委员和业内人士提出，充分利用新兴技术提升金融服务可获得性；同时，发挥资本市场优势，构建多元化、广覆盖、高水平的普惠金融体系。
普惠金融扩面提质降本
在贵州贵阳，支持按季度还款的“新市民安居贷”让王先生还款的压力大大缓解，安心住进新居；
在西藏日喀则，从事温室大棚种植的经营主次旺获得了当地农行发放的20万元的“乡村振兴·果蔬贷”，扩大了果蔬种植规模；
在湖南安乡，当地建行发放的500万元“善新贷”，解了王饺儿食品股份有限公司董事长肖昌武的燃眉之急……
普惠金融的“小确幸”，蕴含着经济社会发展的“大文章”。“发展普惠金融，支持民营、小微企业发展，是稳定宏观经济大盘、推进经济转型升级的必然要求，也是走好中国特色金融发展之路的应有之义。”上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，当前普惠金融与乡村振兴、共同富裕等紧密联系，凸显出其重要的经济和社会意义。
过去一年，我国出台多项措施，推动普惠金融“量增、面扩、价降”。中国人民银行将普惠小微贷款支持工具的支持范围由单户授信不超过1000万元放宽到2000万元，延续实施普惠养老专项再贷款，适当增加支农支小再贷款、再贴现额度。金融监管总局、国家发展改革委牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，地方相应建立工作机制，从供需两端发力，统筹解决小微企业融资难和银行放贷难。
从托举大项目、大工程，到支持小企业、小农户；从扎根基层、打通“最后一公里”的“马背银行”“背包银行”，到乡村振兴金融服务站；从丰收贷、商标贷、茶叶贷等一系列创新产品争相涌现，到“秒批、秒贷”的线上小额信贷触手可及……
截至2024年末,普惠小微贷款余额32.93万亿元，同比增长14.6%。2024年新发放的普惠型涉农贷款平均利率降至4.9%，同比下降0.51个百分点，较5年前下降2.49个百分点。
同时，普惠金融服务已经覆盖更广泛的群体。中国人民银行数据显示，截至2024年末，普惠小微授信户数超过6000万户，覆盖约1/3经营主体。
“从党的十八届三中全会提出‘发展普惠金融’以来，我国普惠金融取得了长足的进步，金融服务覆盖面、可得性大大提高，乡村振兴、民营小微等重点领域金融服务增强。”全国政协委员、中国社会科学院农村发展研究所党委书记杜志雄表示，整体来看，我国普惠金融高质量发展取得了积极进展。
科技助力破解融资痛点难点
在福建三明的千亩水稻基地，插秧机开启春耕“繁忙模式”。“眼下正是春耕备耕的关键时节，流动资金紧张。公司通过建行‘惠懂你’App获得了近200万元的信用贷，解决了基地机械育苗、生产托管等资金难题。”三明知青部落生态农业发展有限公司总经理李开生感叹，“‘惠懂你’App用大数据授信，用手机还能自助办，不管搞农业还是办贷款，现在都跟现代科技高度融合。”
“惠懂你”正是建行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造的综合化生态型服务平台。根据建行2024年中报，截至2024年6月末，“惠懂你”App累计访问量超3.5亿次，下载量超4000万次，服务企业客户超1300万户。
专家表示，将大数据、云计算、人工智能等科技手段应用于普惠金融，能够为量大面广的普惠金融需求提供有力有效的金融支持和服务。
“普惠金融发展已经由原先的政策驱动、监管导向，逐渐变为金融机构的自主选择，如何在风险可控的前提下实现规模增长，同时压降成本、提高盈利，是金融机构面临的共同课题，而数字化为解决这个问题提供了一条可行的路径。”杜志雄说。
董希淼表示，科技推动了数字普惠金融的升级，金融机构可以数字化转型为契机，在风险可控的前提下实现规模增长，同时压降经营成本、改善客户体验。
实际上，更多金融机构已将“科技基因”融入普惠金融发展。
交通银行创新“主动授信”业务营销模式，通过匹配小微线上产品体系，与内外部数据源合作，运用大数据、隐私计算等技术，为企业核算出预授信额度，提升了企业融资效率。邮储银行搭建普惠金融服务的数字化“5D”体系，建立数据驱动的主动授信筛选策略，依托智能风控技术，为客户提供全线上、“秒批秒贷”服务。
尽管取得长足进步，但调研中，一些小微企业主、个体户、金融学者仍道出了不少期待解决的问题：小微企业和农户的信用评估面临较大困难、信用评估体系不完善……科技赋能普惠金融的能力仍待进一步提升。
“银行机构应深刻认识科技赋能的重要性，促进金融服务可获得性、金融资产安全性、机构财务可持续性之间的平衡。积极拥抱大数据、人工智能、云计算等前沿科技，打造更为精准、高效的信用评估新体系，以缩短贷款审批流程，提升审批成功率。同时，勇于创新，提供个性化、定制化的金融产品和服务，精准对接中小微企业与弱势群体的多元化需求。”全国政协委员、恒银金融科技股份有限公司董事长江浩然说。
拓展更多元小微企业融资渠道
解决小微企业融资难融资贵问题，构建高水平普惠金融体系，形成多层次、多维度的金融服务体系势在必行，尤其是要为小微企业提供多样化的融资渠道。
“在增强小微企业金融服务方面，资本市场的作用是直接且持续性的。”全国人大代表、清华大学国家金融研究院院长田轩表示，一方面，资本市场可拓展更加多元化的融资渠道，如股票发行、债券发行、私募股权融资等，降低融资成本，提高融资效率；另一方面，可以促进中小微企业完善公司治理架构，引入先进经验，促进技术创新和业务扩展，加速企业发展。
今年2月，证监会发布《关于资本市场做好金融“五篇大文章”的实施意见》，提出“完善资本市场服务中小微企业制度安排。深入推进北交所、新三板普惠金融试点，支持‘专精特新’等优质中小企业挂牌上市。”
同月，北交所上市公司四川优机实业股份有限公司披露再融资预案，拟通过向特定对象发行可转换公司债券募集资金1.2亿元。这是北交所2025年披露的首单定向可转债再融资项目，体现了其在丰富融资工具、服务中小企业再融资方面作出的积极探索。
据了解，为进一步提升对专精特新中小企业的服务质效，北交所、全国股转公司制定了综合服务行动计划，开展“进集群、进园区”调研走访，切实了解专精特新中小企业发展需求，同时创新挂牌审核机制，针对区域性股权市场培育的专精特新中小企业开通审核绿色通道。
记者从北交所获得了一组振奋人心的数据：截至3月5日，264家上市公司总市值突破7600亿元，其中，民营企业占比超八成，高新技术产业所属公司占比超九成，国家级专精特新“小巨人”企业占比超三成。这个年轻的市场，正成为培育“硬科技”的摇篮。
与此同时，债券市场也正在积极探索支持中小微企业发展的路径。近日，温州市工业与能源发展集团有限公司在上交所发行5000万元中小微企业支持债券，募集资金拟用于置换对区域内从事风电母港业务中小微企业的股权投资，以支持温州本地资本与民营企业参与能源领域重大项目建设。
数据显示，中小微企业支持债券自推出以来，已在上交所市场发行14只、合计36亿元，募集资金实际支持超500家中小微和民营企业。
田轩建议，要引导市场机构将资源向普惠金融服务倾斜，需在政策支持、市场机制设计、产品与服务创新、考核评价与激励制度等方面发力。另外，要完善相关政策措施，通过提供税收优惠、财政补贴、风险补偿等方式，激励金融机构和资本市场各方加大普惠金融参与度。
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