图：与在售产品相比，部分转让的大额存单利率甚至高于原利率。交行APP截图
9月1日买入的大额存单，持有不到1周就开始转让。《中国消费者报》记者日前调查发现，曾经紧俏到需要抢购的银行大额存单，如今纷纷现身于各大银行APP的转让专区中，有的消费者甚至牺牲部分收益进行让利转让。大额存单真的不香了吗？
大额存单掀起转让潮
“3年期大额存单，转让预期利率1.81%。”记者9月9日在浙商银行APP上看到，该行目前在售的3年期大额存单年利率是1.8%，而转让专区却出现了收益高于此利率的情况。
详细信息显示，该大额存单持有人于9月1日买入26万元，年利率为1.8%，9月9日参考价格为26.0102万元，但转让价格仍为26万元，其实际收益达到1.81%。
不只浙商银行，招商银行也有多支让利转让的大额存单。某2年期存单持有人将50万元买入（目前参考价格50.0477万元）的存单以50.03万元的价格转出，受让人的测算年化利率为1.41%，高于该行目前在售的1.4%大额存单利率。
值得注意的是，当前大额存单利率普遍迈入“1字头”时代，民生银行的转让专区中却出现了多只收益在2%以上的大额存单。这些存单原为3年期，剩余期限还有800多天，原利率为2.15%，转让参考利率为2.11%。
国有大行的大额存单转让区同样热闹非凡。以工行、交行为例，其转让专区内的可转让产品数量众多、满屏皆是，需要下拉页面才能浏览更多转让信息。从转让情况来看，有人持有时长未满1周就选择转出，有人为促成交易主动让利，还有人即便存单临近到期，也急于尽快出手。
大额存单是银行面向高净值人群发行的高端存款，个人起存门槛20万元，机构起存门槛1000万元。与定期存款相比，大额存单可转让的特性使其成为不少人存款的首选，此前多家银行出现过刚上线就被“秒光”的情况。令人疑惑的是，为何好不容易才买到的大额存单会迎来转让潮？
“近期大额存单转让市场火爆，本质上是市场自发调节所致。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，当前A股市场情绪高涨，赚钱效应明显，部分投资者风险偏好显著抬升，一些原本配置于低风险存款的资金也在加速流向资本市场。
监管部门发布的7月金融统计数据显示，居民存款减少1.11万亿元，同比多减0.78万亿元；非银行业金融机构存款增加2.14万亿元，同比多增1.39万亿元。从中可以看出，居民“存款搬家”现象有所显现。
中长期大额存单难觅
值得一提的是，在消费者感觉大额存单不香的同时，银行中长期大额存单也在加速消失。
记者注意到，目前各大银行的5年期大额存单已全面隐身，3年期也只有少数银行仍在发行，多数大额存单集中在2年期以下。利率方面，大额存单集体迈入“1字头”时代。例如，工行在售的大额存单最高3年期，利率为1.55%，与3年期定期存款利率持平；浙商银行的3年期大额存单利率最高，达1.8%，2年期则为1.5%；交行在售的大额存单最高期限只有1年期，利率为1.4%；建设银行的更短，只有3个月期，利率为0.9%。而在中行和邮储银行APP，记者没有找到在售的大额存单产品。
银行业有关人士指出，在净息差的压力下，大中型银行纷纷在负债端调整大额存单的利率及期限：当下3年期产品利率多在1.55%至1.75%之间，较2024年同期降低了约80个基点；5年期产品几乎全部停售。而在降息潮中，短期限的大额存单利率与定期存款的利率已相差不大。
正因在售的大额存单产品不再具有利率优势，一些低风险偏好者便盯上了大额存单转让专区。在社交平台上，有网友兴奋地表示，在转让专区蹲守到了利率2%以上的大额存单。
中行储户王先生告诉记者，现在中行没有大额存单在售，他时常会去转让区查看，有时能遇到期限短、利率高的存单。据记者观察，目前该行转让区的大额存单最高利率可达1.61%。
记者在各大银行转让区发现，显示已成交的大额存单不在少数。以招商银行为例，该行APP显示多笔大额存单已转让成功，且多数到期测算年化利率高于在售的大额存单产品。
转让、接单要因人而异
记者在采访中了解到，大额存单持有人转让产品，目的是将资金配置到收益更高的权益市场，而准备承接大额存单的人，则是为了让存款利率相对更高。
在理财专业人士Alex看来，大额存单更像是一张可以流通的“金融债券”。当持有人急需用钱时，可以以低于原存单的利率将其转让出去，而接手的买家则在剩余期限内获得了比原存单更高的利率，甚至这一利率还高于目前在售的大额存单产品利率。不过，过去1年中，A股已经从2800点上涨1000点至3800点，涨幅已超过35%。此时，持有人如果将自己原本计划投资于安全、保本资产的本金取出，投资于风险大幅上下波动的股市，会显得有点“冒进”且不够理性。
对于抄底大额存单的人来说，若资金属于长期闲置状态，入手这类存单确实能拿到相对更高的存款利率。但如果是提前支取定期存款来接手大额存单，则需要考虑是否划算，因为定期存款一旦提前支取，只能按活期利率进行结算，这部分利息损失要是超过了转让产品与在售产品的收益差，实际上是不合算的。
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