“政策接连出台，鼓励金融机构多举措助力提振消费。”某国有大行零售贷款业务相关负责人向记者表示，“下一步，‘两新’领域仍将是我们助力消费的重要着力点，同时，将进一步完善消费贷纾困机制，针对信用良好、暂时遇到困难的借款人，将与其协商开展续贷服务。”
近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，鼓励金融机构在风险可控的前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。支持金融机构按照市场化、法治化原则优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。国家金融监督管理总局发布通知，从丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境出发，提出优化消费金融政策的具体举措。
业内人士认为，银行业在加大消费贷款供给时，应摒弃规模情结和速度情结，将贷款利率保持在合理水平，同时全面加强风险管理，强化贷前审查和贷后管理，合理授信，实现可持续发展。
纾困机制待完善
“目前续贷业务在普惠金融领域运用较为充分。针对部分确有困难的小微企业，我们有比较成熟的纾困机制，比如延期还款、减免利息、无还本续贷等，但在个人消费贷领域，相关纾困措施还比较匮乏，审批、办理流程有待完善。”上述国有大行零售贷款业务相关负责人表示。
近日，国家金融监督管理总局有关司局负责人在答记者问时表示，银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障情况，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。
对此，招联首席研究员董希淼表示：“消费金融的服务对象主要是个人消费者，近年来个人消费贷款、信用卡逾期现象有所增多。开展消费金融领域纾困活动，有助于减轻消费者短期还款压力，修复个人信用。”
值得注意的是，纾困措施只针对信用良好、暂时遇到困难的客群。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析称：“目前，部分消费贷借款人有还款意愿，但受收入等因素影响面临还款困难，存在阶段性还款压力较大的问题。开展个人消费贷款纾困，有助于降低这类借款人的还款压力，同时也有助于稳定银行消费贷款质量。”
记者发现，招商银行的消费贷产品“闪电贷”的续贷页面显示：在贷款即将到期且满足相关条件的情况下，可通过发放一笔新贷款用于归还原贷款本金，以便延长贷款时间，能否申请成功以系统审批为准。
“无还本续贷只适用于部分客户，如果是线下贷款，需要联系贷款客户经理提交申请。审批通过后，客户可登录手机银行App在贷款续贷模块进行操作。”招商银行北京地区个贷业务工作人员表示：“对于‘闪电贷’等线上的贷款，一般在贷款到期前系统会自动展示可续贷的贷款。如果页面没有相关信息，就说明不能续贷。”她还告诉记者，闪电贷给予客户的是循环额度，比如客户“闪电贷”的审批额度为30万元，全额借款后，目前已归还11万元，且每期按时还款，没有产生逾期，那么当前可借额度为11万元。
合理增加消费贷款投放
在合理纾困之外，多家银行加大个人消费贷款投放力度，针对不同客群创新产品，合理设置消费贷款额度、期限、利率。
工商银行个人信贷业务部相关负责人介绍，工行加强对社群消费特征和变迁趋势的深度研究，根据随房消费、投资型消费和代际转移型消费等分类精准施策，不断激发多样化、差异化消费潜力。例如，针对购房人群推出“家居贷”“装修贷”“随房e贷”等消费贷款产品组合；围绕研究生教育、继续教育、专业教育需求，推出“优学贷”产品；围绕养老金融需求，推出社保闪借、如意借、年金闪借等产品。
农业银行助力提振县域消费，深度融入“汽车下乡”“家电下乡”等重点消费场景，创新打造线上线下融合的经营管理体系，持续加大信贷投放力度，活跃县域消费市场；同时，积极推广“新市民消费贷”，通过完善准入条件、优化贷款政策等，加大对新市民信贷支持力度，助力其更好融入新生活。据了解，截至2025年2月末，该行在县域投放个人消费贷款500亿元。
此外，记者调研了解到，近期江苏银行、招商银行、宁波银行、北京农商银行等多家商业银行通过降低利率、提高额度等措施加大消费贷推广力度，并丰富用款场景、提高放款速度。
“我行推出消费贷限时优惠活动，最低利率2.58%，线上申请最大借款额度20万元，走线下面签通道可提额至100万元，我们可以上门办理。”江苏银行北京市海淀区一家支行的贷款经理向记者推荐。
宁波银行北京市石景山区一家支行的贷款经理向记者表示：“目前我行‘宁来花’消费贷产品推出新客户专享活动，新客户首借利率可低至2.68%。”
部分国有大行的消费贷产品最低利率也降至3%以下。例如，建行“快贷”产品最低利率2.80%，最大借款额度20万元，纯线上办理，随借随还。
业内人士认为，低利率能提振消费需求，扩大贷款规模，提升市场份额。部分银行下调消费贷利率，可吸引优质客户，增强客户黏性，为后续交叉销售其他金融产品创造机会；同时，可优化资产结构，通过消费贷提升零售业务占比。
“不过，目前银行净息差持续承压，消费贷利率下探将进一步挤压盈利空间，还可能引起零售业务不良贷款率抬头，比如多头借贷和资金挪用风险暴露，增加流动性风险管理的压力。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文表示。
上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚认为，消费贷“价格战”可能加剧银行同质化竞争，导致行业整体收益率下降，削弱其长期发展动能。
全面控制风险
在银行加大消费信贷供给、完善纾困机制的同时，业内人士表达了对银行风险控制的担忧。他们认为，银行应全面加强风险管理，强化贷前审查和贷后管理，合理授信，实现自身可持续发展。
在业内人士看来，在消费贷获客方面，银行需避免陷入“价格战”，摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额提升，而是应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性；同时，提升服务质量，通过差异化的产品设计和数字化转型，提升客户体验。银行还可拓展消费贷场景，与电商、旅游等行业合作，打造生态闭环，提升综合收益能力。在控制风险方面，银行可通过大数据和人工智能技术精准评估客户资质，在贷款前端防范风险，谨防不良贷款率抬头。
“政策鼓励银行业优化个人消费贷款偿还方式和续贷工作，同时也对风险管理提出了更高要求。”曾刚认为，通过纾困与风控并重，银行既能服务消费者，又能守住资产质量底线，实现稳健发展。
具体来看，曾刚建议，银行需从多个方面控制风险。例如，精准筛选客户，通过大数据分析和信用评分模型，识别高风险客户，避免盲目续贷；动态监控客户还款能力，利用技术手段实时跟踪客户财务状况，及时预警潜在风险；优化贷后管理，加强与客户沟通，提前介入可能违约的案例；分散风险，通过多元化消费贷场景布局，降低单一行业或区域风险集中度。
对消费者而言，董希淼建议，其申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求，量力而行、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内，切不可因为利率较低就随意申请贷款，增加债务负担。
展望下一步，多家银行表示，将结合科技赋能和场景化布局，深耕消费金融市场，同时注重风险管理，实现高质量发展。“我们将积极满足各类主体多样化的资金需求，加大对文旅、养老、体育等消费重点领域经营主体的金融支持力度，围绕以旧换新、智能产品、冰雪运动等新消费场景，研究推出有针对性的金融产品；通过消费贷与信用卡、储蓄、理财等产品联动，打造综合金融服务体系。”上述国有大行零售贷款业务相关负责人说。
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