月内连收两罚单，高速增长的背后，烟台银行资产质量承压，内控风险漏洞暴露。
在山东半岛的金融版图上，烟台银行曾是一颗冉冉升起的新星。1600亿资产规模、36.48%的营收增长、一季度57.79%的净利飙升——这些光鲜数字让烟台银行备受业内关注，但高速增长的背后却难掩资产质量承压以及内控失守等风险。
近日，中国人民银行山东省分行一纸罚单赫然在列：烟台银行因六项违规行为被警告，没收违法所得387.45元，罚款319.2万元。两位高管——时任副行长张某伟和总会计师徐某文也未能幸免，分别被罚2.5万元和1.5万元。而就在此前的6月30日，山东证监局刚对烟台银行基金销售业务发出责令改正决定书，直指其三大问题。监管利剑一月双落，将这家地方银行光鲜业绩下的内控疮疤彻底暴露在聚光灯下。
连续被监管点名外，烟台银行业绩增长呈现波动，2024年该行营收同比增长36.48%，净利润同比增长11.62%。2025年第一季度，虽然净利润同比增长高达57.79%，创该行季度净利增长历史新高，而计提信用减值减少是烟台银行一季度利润同比大增的原因之一。与此同时，一季度营收同比下降5.98%。业绩波动的同时，烟台银行信贷资产质量承压，尤其是贷款集中度方面，远超省内同行。
针对信贷违规、经营业绩、资产质量等相关问题，发现网向烟台银行发送调研求证函，截至发稿前，烟台银行未就有关问题做出合理解释。
内控失守 月内连收两罚单
近日，中国人民银行山东省分行行政处罚信息公开表显示，烟台银行股份有限公司（下称“烟台银行”）因六项违规行为被警告，没收违法所得387.45元，罚款319.2万元。同时，时任烟台银行副行长张某伟和总会计师徐某文分别被处以2.5万元和1.5万元罚款。
（截图来源，央行官网）
此次人民银行开出的罚单，直指烟台银行内部控制的系统性缺陷。六项违规行为虽未详细披露，但结合此前证监局对基金销售业务三大问题的责令整改，足以勾勒出内控失效的轮廓：从合规管理到操作流程，从风险管控到人员监督，多重防线均存在疏漏。
尤其值得注意的是高管追责——副行长和总会计师同时受罚，暴露出问题已渗透至决策层。当银行治理的核心环节失守，再亮眼的业绩增长也不过是沙上筑塔。内控机制形同虚设，使得银行在规模扩张中不断积累风险，最终招致监管的严厉惩戒。
值得一提的是，就在此前的6月30日，山东证监局刚对烟台银行发出责令改正决定书，指出其在基金销售业务中存在的三大问题。行政监管措施决定书显示，烟台银行存在以下问题：一是未有效执行基金销售业务的内部控制与风险管理制度；二是代销的部分公募基金产品未准确向投资者揭示客户维护费；三是《经营证券期货业务许可证》记载事项发生变更，但未申请换领。
事实上，近年来，烟台银行也曾犯过类似未按规定报送报表、披露的财报信息有误等低级错误。2024年11月25日，烟台银行因未按照规定报送报表，被国家金融监督管理总局烟台监管分局罚款30万元，该行时任总会计师徐明文被监管警告。
烟台银行的遭遇并非孤例。在区域经济增速放缓、利差持续收窄的背景下，众多地方银行陷入“规模焦虑”，试图通过激进信贷扩张维持增长。烟台银行对大户贷款的过度倾斜，正是这种焦虑的典型体现——短期内可快速做大规模、提升盈利，却牺牲了风险分散的基本原则。
然而监管的连续重拳昭示着游戏规则的改变。当前金融监管呈现“长牙带刺”的鲜明导向，对风险管理薄弱、公司治理缺位的机构采取零容忍态度。烟台银行的双罚单，正是这一监管意志的具象化表达。
财务数据“矛盾” 繁荣表象下暗藏隐忧
烟台银行2024年年报描绘出一幅高歌猛进的图景：营业收入28.06亿元，同比大增36.48%；净利润3.68亿元，增长11.62%。然而2025年一季报却透露出诡异信号：营收7.05亿元，同比下降5.98%，但净利润却逆势暴涨57.79%至2.55亿元。
这组“矛盾”数据的背后，隐藏着银行调节利润的“财技”。细究发现，当季信用减值损失仅为2.45亿元，同比大幅下降25.36%。在营收下滑的情况下，通过减少拨备计提“挤”出利润，这种操作虽能粉饰短期业绩，却如同在悬崖边跳舞——削弱了银行抵御未来风险的财务缓冲，为资产质量恶化埋下伏笔。
（数据来源：wind）
实际上，如果拉长时间来看，烟台银行此前业绩表现波动较大。根据历年财报，2020年-2024年，烟台银行分别实现营业收入21.59亿元、23.66亿元、22.68亿元、20.56亿元、28.06亿元，分别同比增长-5.25%、9.6%、-4.15%、-9.34%，36.48%；同期，该行净利润分别为2.16亿元、3.02亿元、3.25亿元、3.30亿元、3.68亿元，分别同比增长4.87%、39.48%、7.70%、1.50%、11.62%。
业绩波动之外，比利润调节更令人忧心的是烟台银行畸形的贷款结构。2024年末，其最大十家客户贷款比例高达62.97%，远超监管要求的50%红线。其中最大单一客户贷款比例达8.14%。
更触目惊心的是单一集团客户授信集中度的飙升轨迹：2022年9.42%，2023年10.56%，2024年猛增至13.86%，逼近“不得超过15%”的监管底线。这种对少数大客户的过度依赖，无异于将银行命运与个别企业的兴衰捆绑。一旦某个核心客户遭遇行业波动或经营危机，引发的连锁反应可能瞬间击穿银行的资产质量防线，将区域性风险放大为系统性危机。
不仅如此，烟台银行的资本充足率也告急。作为银行风险抵御的核心指标，烟台银行的资本充足率呈现令人不安的三年连降：核心一级资本充足率从2022年的8.85%，到2023年的8.33%，再到2024年的7.92%，已逼近7.5%的监管红线。资本金如同银行的“安全气囊”，持续缩水意味着风险缓冲能力不断削弱。
在贷款集中度畸高、潜在不良风险积聚的背景下，资本充足率下滑形成双重挤压。若遭遇经济下行或大客户风险暴露，资本不足将严重制约银行的风险化解能力，甚至可能引发流动性危机。
站在1600亿资产规模的门槛上，烟台银行面临抉择：是继续追逐短期业绩，还是痛定思痛筑牢风控根基？从该行披露的信贷结构来看，烟台银行必须扭转“垒大户”的信贷惯性，通过科技赋能发展普惠金融，优化贷款行业与客户结构；亟须通过利润留存、增资扩股等方式夯实资本实力，为风险抵御提供充足缓冲；必须以监管处罚为契机开展内控全面体检，建立从高管到一线的责任追究机制，让合规真正成为业务发展的压舱石。
地方银行转型的阵痛不可避免，但阵痛之后的新生，必将建立在更健康、更可持续的根基之上。当监管的聚光灯持续亮起，唯有将合规内化于基因，方能在金融长河中行稳致远。
（记者 罗雪峰 财经研究员 子琪）
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